ประกันภัยเป็นหลักประกันความเสี่ยงที่ทุกคนควรมี และควรชำระค่าเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่องเพื่อให้เกิดความคุ้มครองตลอดเวลา แต่พอเห็นตัวเลขเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายเป็นก้อนใหญ่ หลายคนก็เริ่มลังเล ไม่ต่อก็กลัวว่าจะขาดความคุ้มครองในช่วงที่ไม่คาดคิด แต่ถ้าต่อแล้วต้องควักเงินออกมาทีเดียวหลายพัน หรือบางคนหลักหมื่น ก็กระทบแผนการเงินของเดือนนั้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ บทความนี้จะพาไปทำความเข้าใจว่าเบี้ยประกันปีต่ออายุคืออะไร ผ่อนได้ไหม และมีตัวเลือกอะไรบ้างที่เหมาะกับไลฟ์สไตล์ทางการเงินของแต่ละคน
ต่ออายุกรมธรรม์ คืออะไร ทำไมต้องจ่ายทุกปี
การต่ออายุกรมธรรม์ คือการทำให้กรมธรรม์มีความคุ้มครองอย่างต่อเนื่อง ส่วนการต่ออายุกรมธรรม์หลังจากกรมธรรม์หมดอายุแล้ว เป็นสิ่งที่ผู้ถือกรมธรรม์ต้องให้ความสำคัญเป็นพิเศษ เพราะการที่เราไม่ต่ออายุกรมธรรม์ ประกันสุขภาพ หรือประกันชีวิต ที่ถืออยู่จะสิ้นสุดผลบังคับ ส่งผลกระทบอย่างมากต่อผู้เอาประกันและผู้รับผลประโยชน์ และหากต้องการกลับมาต่ออายุอีกครั้งอาจไม่ได้ราคาเบี้ยประกันเท่าเดิม อาจต้องตรวจสุขภาพใหม่ และสิ่งที่เจออยู่เป็นประจำคือ เมื่อหมดความคุ้มครองทีไร อุบัติเหตุและโรคภัยมักจะมาทักทายอยู่เสมอ
ส่วนสาเหตุที่ต้องจ่ายทุกปีก็เพราะบริษัทประกันจะคำนวณความเสี่ยงและกำหนดเบี้ยใหม่ในแต่ละรอบ ซึ่งอาจมีการปรับขึ้นตามอายุ ประวัติการเคลม หรือสภาพตลาด การจ่ายต่ออายุจึงไม่ใช่แค่การ "ต่อสัญญา" แต่คือการทำข้อตกลงใหม่กับบริษัทประกันในทุกรอบปี
ต่ออายุกรมธรรม์ มีขั้นตอนอย่างไร ?
วิธีการต่ออายุกรมธรรม์ มีตัวเลือกที่ทำได้ 2 รูปแบบ ดังนี้
1.ชำระเบี้ยประกันภัยย้อนหลัง พร้อมดอกเบี้ย และค่าปรับ (ถ้ามี) โดยบริษัทประกันชีวิตจะคำนวณเบี้ยประกันภัยที่ขาดชำระทั้งหมด และหนี้สินค้างชำระ(ถ้ามี) พร้อมดอกเบี้ยทบต้นในอัตราสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ใช้ในการคำนวณเบี้ยประกันอีกร้อยละ 2 ต่อปี
2.เลื่อนวันที่มีผลบังคับกรมธรรม์ใหม่มาเป็นวันปัจจุบัน ทางเลือกที่ 2 เป็นตัวเลือกที่ดีของผู้ถือกรมธรรม์ที่ไม่มีโรคหรือไม่มีปัญหาสุขภาพ เนื่องจากบริษัทประกันอาจให้นำส่งผลการตรวจสุขภาพเพิ่มเติมเพื่อประกอบการพิจารณาการต่ออายุกรมธรรม์ ส่วนข้อดีของวิธีการนี้คือ ไม่ต้องชำระเบี้ยประกันย้อนหลังนับตั้งแต่ขาดส่งเบี้ยประกัน
เอกสารในการยื่นต่ออายุกรมธรรม์
กรอกใบสมัครขอคืนสถานะ หรือคำร้องขอเปลี่ยนกรมธรรม์ โดยกรอกข้อมูลคล้ายกับใบสมัครประกันภัยฉบับเดิม และอาจต้องใส่ข้อมูลส่วนตัวและประวัติสุขภาพที่อัพเดทล่าสุด พร้อมคำถามอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องเพิ่มเติม
เอกสารที่ต้องแนบมาพร้อมแบบฟอร์มคำร้อง
สำเนาบัตรประชาชน พร้อมเซ็นรับรอง
หลักฐานอื่นๆ ขึ้นอยู่กับบริษัทประกันแต่ละแห่งเป็นผู้กำหนด เช่น หนังสือรับรองสุขภาพ หรือใบตรวจสุขภาพตามข้อกำหนดของบริษัท
ถึงกำหนดต่ออายุกรมธรรม์แล้ว ไม่จ่ายได้ไหม
หากไม่ชำระเบี้ยภายในวันครบกำหนด กรมธรรม์จะหมดอายุและความคุ้มครองจะสิ้นสุดลงทันที หมายความว่าหากเกิดอุบัติเหตุ เจ็บป่วย หรือเหตุการณ์ที่ต้องการเคลมประกันในช่วงเวลานั้น คุณจะไม่ได้รับการคุ้มครองใด ๆ เลย
แต่ทั้งนี้บางบริษัทประกันจะมี "ระยะผ่อนผัน" ให้ประมาณ 30 วันหลังวันหมดอายุ ซึ่งในช่วงนี้คุณยังอาจชำระเบี้ยและให้กรมธรรม์มีผลต่อเนื่องได้โดยไม่ขาดตอน แต่ไม่ใช่ทุกผลิตภัณฑ์จะมีระยะผ่อนผัน ดังนั้นควรตรวจสอบเงื่อนไขของกรมธรรม์ตัวเองก่อนเสมอ
หากปล่อยให้กรมธรรม์ขาด แล้วต้องการกลับมาทำประกันใหม่ในภายหลัง บางกรณีอาจต้องผ่านการประเมินสุขภาพใหม่ หรืออาจถูกยกเว้นความคุ้มครองในโรคที่เคยเป็นอยู่แล้ว ซึ่งทำให้เสียเปรียบกว่าการต่ออายุต่อเนื่องอย่างมาก
ผลกระทบสำคัญที่ตามมา ในกรณีกรมธรรม์หมดอายุ ได้แก่
- สูญเสียความคุ้มครอง เมื่อความคุ้มครองประกันชีวิตสิ้นสุดลง หากผู้เอาประกันเสียชีวิตหลังจากกรมธรรม์หมดอายุ บริษัทประกันจะไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนการเสียชีวิต และผู้รับผลประโยชน์จากประกันชีวิตจะไม่ได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิต
- การคืนสถานะกรมธรรม์ไม่ใช่เรื่องง่าย โดยเฉพาะกับคนที่อาจมีโรคประจำตัวเกิดขึ้นภายหลังจากที่ทำสัญญาประกันภัยกรมธรรม์ฉบับเดิม รวมถึงการมีระยะเวลารอคอยในกรมธรรม์ฉบับใหม่
- เบี้ยประกันเพิ่มขึ้น กรณีการต่ออายุกรมธรรม์ที่หมดอายุ หรือผู้ถือกรมธรรม์ซื้อกรมธรรม์ใหม่ เบี้ยประกันอาจสูงขึ้นตามอายุที่เพิ่มขึ้นและความเสี่ยงเกิดปัญหาสุขภาพที่มากขึ้น
- เสียผลประโยชน์อื่นๆ เช่น ค่าธรรมเนียมการยกเลิก ผลกระทบด้านภาษี ในกรณีกรมธรรม์ที่มีมูลค่าเงินสด การหมดอายุอาจส่งผลต่อภาษีได้ โดยเฉพาะหากผู้ถือกรมธรรม์ได้กู้ยืมเงินหรือถอนเงินจากกรมธรรม์
ต่ออายุกรมธรรม์ผ่อนได้ไหม
ขึ้นอยู่กับบริษัทประกันและประเภทกรมธรรม์ที่คุณถือ แต่โดยรวมแล้ว ปัจจุบันหลายบริษัทเปิดให้ผ่อนชำระเบี้ยต่ออายุได้แล้ว เพราะเข้าใจดีว่าการจ่ายก้อนใหญ่ครั้งเดียวเป็นอุปสรรคสำคัญที่ทำให้คนเลิกความคุ้มครองกลางคัน
สิ่งที่ควรทำคือติดต่อตัวแทนประกันหรือบริษัทโดยตรงเพื่อสอบถามว่ากรมธรรม์ของคุณรองรับการผ่อนชำระหรือไม่ และมีเงื่อนไขอย่างไรบ้าง เพราะรายละเอียดอาจแตกต่างกันตามประเภทประกันและผู้ให้บริการแต่ละราย
ผ่อนเบี้ยประกันปีต่ออายุ มีกี่แบบ แบบไหนเหมาะกับใคร
ผ่อนรายงวดผ่านบริษัทประกันโดยตรง บางบริษัทอนุญาตให้แบ่งชำระเบี้ยเป็นงวดรายเดือน รายไตรมาส หรือรายครึ่งปีได้เลยโดยไม่ต้องผ่านบัตรเครดิต เหมาะสำหรับคนที่ไม่มีบัตรเครดิตหรืออยากจัดการตรงกับบริษัท แต่บางแห่งอาจมีค่าธรรมเนียมการแบ่งชำระเพิ่มเติม ควรสอบถามให้ชัดเจนก่อน
ใช้บัตรกดเงินสดหรือวงเงินสำรอง เป็นตัวเลือกสุดท้ายที่ควรพิจารณาเมื่อไม่มีทางเลือกอื่น เพราะมักมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าตัวเลือกอื่น อาจทำให้ต้นทุนรวมของการประกันสูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
ผ่อนผ่านบัตรเครดิต เป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับคนที่มีบัตรเครดิต เพราะหลายธนาคาร/สถาบันการเงินมักมีดปรโมชั่นผ่อนอัตราดอกเบี้ยพิเศษทำให้ช่วยลดภาระรายจ่ายในแต่ละเดือนไม่ให้สูงเกินที่จะจ่ายไหว
ข้อดีของการผ่อนเบี้ยประกันปีต่ออายุ แทนการจ่ายก้อน
การเลือกผ่อนเบี้ยต่ออายุแทนการจ่ายก้อนมีข้อดีหลายด้านที่ส่งผลดีต่อทั้งสุขภาพการเงินและความสบายใจในระยะยาว
ประการแรกคือการรักษาสภาพคล่องของเงินสด การไม่ต้องจ่ายก้อนใหญ่ทีเดียวทำให้คุณยังมีเงินสดสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินหรือโอกาสการลงทุนอื่นๆ โดยไม่ต้องสะดุด
ประการที่สองคือการรักษาความคุ้มครองต่อเนื่อง เมื่อภาระการจ่ายลดลงเป็นงวดย่อยที่จัดการได้ง่ายขึ้น โอกาสที่คุณจะตัดสินใจไม่ต่อประกันเพราะเหตุผลทางการเงินก็ลดลงตามไปด้วย ความคุ้มครองจึงไม่ขาดตอน
ประการที่สามคือการวางแผนการเงินได้ดีขึ้น การรู้ว่าต้องจ่ายเบี้ยงวดละเท่าไหร่ทุกเดือนช่วยให้จัดสรรงบประมาณได้แม่นยำกว่า เทียบกับการจ่ายก้อนที่มักทำให้งบประมาณของเดือนนั้นพังทันที
และสุดท้าย ในกรณีที่เลือกผ่อน 0% ผ่านบัตรเครดิต คุณยังได้ประโยชน์เพิ่มเติมจากคะแนนสะสมหรือเงินคืนจากบัตร ซึ่งช่วยลดต้นทุนที่แท้จริงของเบี้ยประกันได้บางส่วน
โปรโมชั่นรวมโปรผ่อนเบี้ยประกันปีต่ออายุ กับบัตรเครดิต KTC
การต่ออายุกรมธรรม์ไม่ควรเป็นเรื่องที่ทำให้คุณต้องเลือกระหว่างความคุ้มครองกับสุขภาพทางการเงิน ปัจจุบันมีตัวเลือกในการผ่อนชำระเบี้ยต่ออายุหลากหลายรูปแบบ ทั้งผ่านบริษัทประกันโดยตรง บัตรเครดิต 0% หรือแพลตฟอร์มฟินเทค สิ่งสำคัญคือการเข้าใจเงื่อนไขของแต่ละทางเลือก และเลือกให้ตรงกับสถานการณ์ทางการเงินของตัวเอง
อย่าปล่อยให้กรมธรรม์ขาดเพียงเพราะไม่อยากจ่ายก้อนใหญ่ทีเดียว เพราะความคุ้มครองที่ขาดหายไปแม้เพียงช่วงสั้นๆ อาจมีราคาแพงกว่าเบี้ยที่คุณประหยัดได้มากนัก สำหรับใครที่อยากใช้สิทธิ์จ่ายประกันกับบัตรเครดิต หรือผ่อนเบี้ยประกันผ่านบัตรเครดิต KTC พร้อมรับสิทธิพิเศษมากมาย สามารถสมัครบัตรเครดิตออนไลน์ได้เลย ไม่ว่าจะใช้ชีวิตแบบไหน ความสุขเกิดขึ้นได้ในทุกจังหวะด้วยหลากหลายบริการของ KTC ที่พร้อมตอบทุกไลฟ์สไตล์ที่เป็นคุณ
ใช้จ่าย คุ้มค่า นึกถึงบัตรเครดิต KTC