ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่แบบไหนดีกว่ากัน?

              ใครกำลังมองหาแหล่งเงินกู้ และกำลังคิดว่าจะนำรถยนต์หรือรถมอเตอร์ไซค์ที่มีอยู่ไปขอยื่นกู้สินเชื่อจำนำทะเบียนรถเพื่อนำเงินก้อนไปใช้ในยามฉุกเฉิน พี่เบิ้มอยากให้ทุกคนรู้จักการคิดคำนวณดอกเบี้ย และความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ว่าแต่ละแบบเป็นอย่างไร รวมถึง “ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก” กับ “ดอกเบี้ยคงที่” เราควรจะเลือกแบบไหนถึงจะคุ้มค่ามากที่สุด? วันนี้พี่เบิ้มมีคำตอบมาฝากทุกคน

ความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยลดต้นลดดอก กับ ดอกเบี้ยคงที่

ดอกเบี้ยเงินกู้ที่เรารู้จักกันดี มี 2 ประเภท คือ ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate)กับดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) ซึ่งดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่มีความแตกต่างกันดังนี้

รู้จักอัตราดอกเบี้ยคงที่

ดอกเบี้ยคงที่  คือ อัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้กำหนดไว้ตายตัว โดยจะไม่มีการปรับตลอดการทำสัญญา โดยคำนวณจากจำนวนเงินต้นที่ขอสินเชื่อ และนำมาหารกับจำนวนงวดที่ต้องจ่ายในอัตราการคิดดอกเบี้ยที่เท่ากันในแต่ละครั้งของการชำระหนี้ จนกว่าผู้ขอสินเชื่อจะจ่ายครบตามสัญญากู้ที่ได้ตกลงร่วมกันไว้
วิธีคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลา (ปี)
ตัวอย่างเช่น เราขอสินเชื่อจำนวน 100,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 20% ต่อปี โดยผ่อนชำระทั้งหมด 3 ปี (36 เดือน) ดังนั้นเราจะต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งสิ้น 100,000 x 20% x 3 = 60,000 บาท
ข้อดีของอัตราดอกเบี้ยคงที่คือ ผู้ขอสินเชื่อชำระดอกเบี้ยในอัตราที่เท่า ๆ กันทุกงวด ถึงแม้ว่าดอกเบี้ยจะมีการปรับตัวเพิ่มขึ้น แต่จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวดมีความแน่นอน ทำให้สามารถวางแผนทางการเงินได้อย่างแม่นยำ 
ข้อเสียคือ ในกรณีที่ดอกเบี้ยมีการปรับตัวลดลง อัตราดอกเบี้ยที่ผู้ขอสินเชื่อต้องชำระจะไม่ลดลงตามไปด้วย        

รู้จักอัตราดอกเบี้ยคลดต้นลดดอก

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คือ ดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงไปตามจำนวนเงินต้นที่ผู้ขอสินเชื่อได้ชำระในแต่ละงวด โดยดอกเบี้ยจะลดลงเรื่อย ๆ ตามเงินต้นที่ลดลง เนื่องจากถูกหักออกไปจากการชำระหนี้งวดก่อนหน้า

วิธีคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องชำระในงวดนั้น = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด) / 365 หรือ 366 (วันต่อปี) ดังนั้น หากว่าเราจ่ายเงินต้นมากเท่าไร จำนวนเงินที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยก็ยิ่งลดลงมากเท่านั้น

ตัวอย่างเช่น เราขอสินเชื่อจำนวน 100,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 20% ต่อปี โดยผ่อนชำระทั้งหมด 3 ปี (36 เดือน) โดยกำหนดว่าในแต่ละเดือนจะผ่อนชำระงวดละ 3,700 บาท ในเดือนแรกเราอาจจะจ่ายดอกเบี้ย เท่ากับ 100,000 x 20% x 31/365 = 1,698.63 บาท ไปพร้อมกับการจ่ายเงินต้นไป 2,001.37 บาท ดังนั้น ดอกเบี้ยเงินกู้งวดต่อไปจะไม่ได้คำนวณที่ 100,000 บาท แต่จะคำนวณที่ 97,998.63 บาท ดอกเบี้ยเดือนถัดมาจึงเหลือเพียงแค่ 1,664.63 บาท และจะค่อย ๆ ลดลงไปตามเงินต้นที่ลดลง

ข้อดีของดอกเบี้ยลดต้นลดดอกที่แตกต่างกับดอกเบี้ยคงที่ คือ จำนวนอัตราดอกเบี้ยที่นำมาคิดในงวดการชำระครั้งถัดไปจะลดลงไปตามจำนวนเงินต้นคงเหลือ ซึ่งการคิดคำนวณดอกเบี้ยด้วยวิธีนี้จะช่วยให้ผู้ขอสินเชื่อสามารถปลดภาระหนี้ได้ไว แต่อาจจะไม่เหมาะสำหรับผู้ที่ไม่มีเงินก้อนจำนวนมาก ทำให้ไม่สามารถลดจำนวนดอกเบี้ยได้เท่าที่ควร

เลือกดอกเบี้ยแบบไหนคุ้มค่ากว่ากัน

หลังจากที่รู้จักความแตกต่างของดอกเบี้ยดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่แล้ว หลายคนอาจสงสัยกันว่าสินเชื่อจำนำทะเบียนรถยนต์ควรเลือกแบบไหนถึงจะคุ้มค่ากว่ากัน? พี่เบิ้มต้องขอแนะนำเบื้องต้นก่อนเลยว่า ถ้ามองดูแล้วดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ เป็นตัวเลขที่แตกต่างกันอย่างมากในแง่ของอัตราดอกเบี้ย แต่เมื่อลองเปรียบเทียบในแง่ของระยะเวลาแล้ว ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ไม่ได้แตกต่างกันเท่าไร ดังนั้นควรจะเลือกดอกเบี้ยแบบไหน พี่เบิ้มแนะนำว่าให้เราพิจารณาจากระยะเวลาที่เราผ่อนชำระ หากว่าเราต้องการเงินแบบเฉพาะกิจและคิดว่าจะผ่อนชำระไม่กี่เดือนก็สามารถนำเงินก้อนกลับมาปิดบัญชีได้ การเลือกดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกก็ตอบโจทย์กับคนกลุ่มนี้เป็นอย่างมาก

ในขณะเดียวกันหากใครเน้นการผ่อนไปเรื่อย ๆ ในระยะยาวตามวันที่ระบุในสัญญา การเลือกผ่อนแบบสบาย ๆ ในดอกเบี้ยคงที่ก็จะคุ้มค่ามากกว่า แต่หากในระยะนั้นคุณมีเงินก้อนเข้ามาจ่ายชำระส่วนนี้เพื่อปิดบัญชีได้ก็ยังต้องเสียดอกเบี้ยโดยประมาณ 50% อยู่ดี ซึ่งในส่วนนี้ก็จะเป็นข้อแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่นั่นเอง

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกของพี่เบิ้ม มีมากจ่ายมาก มีน้อยจ่ายขั้นต่ำ

            ถึงตอนนี้หลายคนคงอยากจะรู้ว่าสินเชื่อจำนำทะเบียนรถ KTC พี่เบิ้มเป็นดอกเบี้ยแบบไหน ระหว่างดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่  พี่เบิ้มจัดให้เป็น “ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก” ซึ่งเป็นทางเลือกคนไม่ท้อในยามที่ต้องการเงินก้อนฉุกเฉิน ช่วยให้ทุกอาชีพสามารถสานฝันและเดินหน้าต่อได้อย่างหมดห่วง เพราะไม่ว่าคุณจะจ่ายมาก จ่ายน้อยตามยอดขั้นต่ำ ก็สามารถปิดยอดได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ ด้วยระยะเวลาผ่อนนานสูงสุดถึง 60 เดือน และดอกเบี้ยไม่เกิน 28% ต่อปี

สินเชื่อแบบไม่โอนเล่มทะเบียนกับโอนเล่มทะเบียนแตกต่างกันอย่างไร

จากที่เราได้เรียนรู้และเข้าใจเกี่ยวกับดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ ในการจำนำสินเชื่อรถยนต์กันไปแล้ว พี่เบิ้มขอพาทุกคนมาทำความเข้าใจและคลายความสงสัยเกี่ยวกับสินเชื่อแบบไม่โอนเล่มและโอนเล่มทะเบียนว่ามีความแตกต่างกันอย่างไร? 

• สินเชื่อแบบโอนเล่ม เป็นการโอนเล่มทะเบียนรถยนต์ของคุณให้กลายเป็นชื่อของบริษัทที่เราขอสินเชื่อ เพื่อเป็นหลักในการค้ำประกันว่าคุณจะทำการปิดบัญชีตามระยะเวลาที่กำหนดเพื่อขอเล่มทะเบียนรถคืน ข้อดีของสินเชื่อแบบนี้คือ ได้วงเงินกู้สูงกว่า และดอกเบี้ยต่ำกว่าแบบไม่โอนเล่ม

• สินเชื่อแบบไม่โอนเล่ม การขอสินเชื่อในรูปแบบนี้ก็จะไม่ได้ทำการเปลี่ยนชื่อหน้าเล่มทะเบียนรถ แต่จะเป็นการโอนลอยว่าได้มีการจำนำทะเบียนรถยนต์คันนี้เพื่อขอสินเชื่อ ซึ่งหากเกิดกรณีที่คุณผิดค่างวดชำระตามระยะเวลาที่กำหนด ทางบริษัทก็สามารถยึดกรรมสิทธิ์และเปลี่ยนชื่อครอบครองรถยนต์ได้ตามสัญญาทันที ข้อดีคือ ไม่ยุ่งยาก และอนุมัติรวดเร็วกว่านั่นเอง

เป็นอย่างไรกันบ้างครับทุกคนสำหรับข้อมูลและสาระดี ๆ ที่พี่เบิ้มนำมาฝากกันในวันนี้ หวังว่าทุกคนจะเข้าใจเรื่องของการขอสินเชื่อจำนำรถ และดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ในการจ่ายชำระที่เหมาะสมกับตัวคุณ เพราะพี่เบิ้มหวังเป็นอย่างยิ่งว่าทุกคนจะสามารถเดินต่อไปได้ในวันที่ขัดสนก็ยังมีสินเชื่อรถแลกเงิน KTC พี่เบิ้ม ทางเลือกคนไม่ท้อ คอยให้กำลังใจและผลักดันคุณอยู่เสมอ