การมีบ้านหลังแรกเป็นความฝันของหลายๆ คน โดยเฉพาะในยุคที่ค่าใช้จ่ายในการเช่าและราคาบ้านสูงขึ้นทุกปี แม้เงินเดือน 15,000บาทจะดูไม่มาก แต่ไม่ใช่ว่าจะหมดสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของบ้าน ปี 2568 นี้ยังมีทางเลือกที่ช่วยให้คุณสามารถเริ่มต้นการซื้อบ้านได้ โดยการวางแผนการเงินและทำความเข้าใจในกระบวนการขอสินเชื่อ
วิธีเลือกบ้านหลังแรกแบบไหน ให้ได้บ้านตรงใจ
กำหนดงบประมาณให้เหมาะสมกับเงินเดือน
บ้านถือเป็นทรัพท์สินที่มีมูลค่าสูง ดังนั้นก่อนตัดสินใจเลือกซื้อบ้านควรกำหนดงบประมาณที่ต้องการ ไปจนถึงการประเมินรายได้ของตัวเองจากฐานเงินเดือนที่ได้รับ ว่ามีความสามารถในการผ่อนชำระหรือไม่ เนื่องจากการซื้อที่อยู่อาศัยจำเป็นต้องทำการกู้สินเชื่อกับธนาคาร โดยวงเงินที่ได้รับการประเมินจะอ้างอิงกับรายได้ของผู้ขอสินเชื่อ ขณะที่ธนาคารมีหลักเกณฑ์พิจารณาว่าจะให้วงเงินกู้เท่าไหร่ โดยมีหลักการประเมินความสามารถรับภาระหนี้ของลูกหนี้ที่ 40 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อเดือน โดยสำหรับคนที่มีเงินเดือน 15,000 บาท ควรควบคุมไม่ให้ภาระหนี้เกิน 6,000 บาท หรือบ้านที่ราคาประมาณ 1,000,000 บาท สำหรับผู้ที่สนใจกู้วงเงินซื้อบ้านสามารถขอแนะนำจากธนาคารหลาย ๆ แห่ง เพื่อนำข้อเสนอมาเปรียบเทียบกัน ก่อนเลือกข้อเสนอที่ดีที่สุดเพราะเรื่องบ้านเป็นเรื่องใหญ่จำเป็นต้องศึกษาข้อมูลอย่างใจเย็น
เลือกทำเลที่ใช่
หนึ่งปัจจัยสำคัญคือการเลือกทำเลที่ตั้ง เพราะหมายถึงความสะดวกสบายในการเดินทาง รวมถึงตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์การดำเนินชีวิต อย่างคนที่มีรถยนต์ส่วนตัวอาจเลือกโครงการหมู่บ้านที่สามารถขับรถไปได้ง่าย อยู่ไม่ไกลจากถนนเส้นหลัก ใกล้กับแหล่งอำนวยความสะดวกสบายในหลาย ๆ ด้าน อาทิ แหล่งคมนาคม ศูนย์การค้า ปั๊มน้ำมัน ร้านสะดวกซื้อ ใกล้โรงพยาบาล เป็นต้น
เลือกบ้านที่ต้องการ
ปัจจุบันมีโครงการหมูบ้านจัดสรรหลากหลายที่ให้เลือกได้ตามความชื่นชอบ โดยแต่ละโครงการมีรูปแบบการตกแต่งรวมถึงสไตล์บ้านที่แตกต่างกันออกไป ดังนั้นสิ่งสำคัญหลังจากกำหนดงบประมาณและดูทำเลที่ตั้งแล้ว ควรเลือกบ้านและโครงการที่เหมาะสมที่ต้องการเข้าไปอยู่อาศัย โดยพิจารณาจากพื้นที่รอบบริเวณบ้าน จำนวนห้องต่างๆ พื้นที่ส่วนกลาง และสิ่งอำนวยความสะดวกภายในโครงการ ชื่อเสียงของโครงการ เพราะยิ่งเลือกโครงการที่มีชื่อเสียง เหมือนเป็นการการันตีว่าเป็นโครงการบ้านที่มีคุณภาพและได้มาตรฐาน
มีสิ่งอำนวยความสะดวกที่ครบครัน
ในโครงการหมู่บ้านใหม่ ๆ มาพร้อมพื้นที่อำนวยความสะดวก ทั้งของตัวบ้านที่อยู่อาศัย ไปจนถึงพื้นที่ส่วนกลาง ไม่ว่าจะเป็นสระว่ายน้ำ สวนสาธารณะ ฟิตเนส ระบบรักษาความปลอดภัย สนามเด็กเล่น สนามกีฬา ที่เปิดให้คนที่อยู่อาศัยภายในโครงการสามารถมาทำกิจกรรมต่าง ๆ ร่วมกันได้ ถือเป็นพื้นที่อเนกประสงค์ที่หลายคนนำมาใช้เป็นปัจจัยหลักเวลาเลือกซื้อบ้าน
เลือกบ้านให้ตอบโจทย์ในอนาคต
ก่อนตัดสินใจซื้อบ้านไม่ควรมองเพียงแค่การอยู่อาศัยในปัจจุบัน ควรมองหาบ้านที่ตอบโจทย์การดำเนินชีวิตในอนาคตด้วย อาทิ ภายใน 3-5 ปีข้างหน้าจะทำอะไรบ้าง อย่างการแต่งงาน มีครอบครัว มีสมาชิกในบ้านเพิ่มขึ้น หรือปัจจุบันอาศัยอยู่กันภายในครอบครัว แล้วในอนาคตวางแผนเพิ่มสมาชิกในบ้านหรือไม่ เพื่อให้สามารถวางแผนซื้อบ้านได้ดียิ่งขึ้นทั้งจำนวนห้องนอน ห้องน้ำ ไปจนถึงการวางแผนการต่อเติมต่าง ๆ ในอนาคต
พนักงานประจำเงินเดือน15,000ซื้อบ้านได้ไหม?
ธนาคารพิจารณาปัจจัยอะไรบ้างในการอนุมัติสินเชื่อบ้าน?
- รายได้ต่อเดือนขั้นต่ำและที่มาของรายได้ : ธนาคารจะพิจารณาเงินเดือนและที่มาของรายได้เป็นปัจจัยหลักในการอนุมัติสินเชื่อบ้าน เพราะเป็นตัวชี้วัดความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ โดยส่วนมากแล้วคุณสมบัติเงินเดือนขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนดคือ 15,000 บาท/เดือน
- ความสามารถในการผ่อน : ธนาคารจะตรวจสอบสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (DSR) เพื่อให้มั่นใจว่าคุณมีความสามารถในการผ่อนชำระสินเชื่อบ้าน
- ประวัติในเครดิตบูโร : หากเครดิตบูโรดีและไม่มีหนี้ค้างจ่าย จะช่วยให้โอกาสกู้ผ่านสูงขึ้น
- อายุของผู้กู้ :ธนาคารจะพิจารณาอายุของผู้ขอกู้เพื่อประเมินความเสี่ยงในการชำระหนี้ โดยทั่วไปธนาคารมักกำหนดช่วงอายุขั้นต่ำและอายุสูงสุด ณ วันที่ผ่อนหมด เช่น อายุผู้กู้จะต้องไม่เกิน 60-65 ปี ในวันที่สินเชื่อครบกำหนด
- อายุงาน :ธนาคารจะตรวจสอบประวัติการทำงานและระยะเวลาที่ทำงานในบริษัทปัจจุบันหรือในสายงานที่มั่นคง โดยปกติธนาคารจะชอบผู้กู้ที่มีอายุงานอย่างน้อย 6 เดือนถึง 1 ปีขึ้นไป
คำนวณเบื้องต้น: เงินเดือน15,000ผ่อนบ้านได้เท่าไร
- สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (DSRไม่เกิน40–50%) : ธนาคารจะคำนวณหนี้ทั้งหมดรวมถึงสินเชื่อบ้านใหม่ โดยสัดส่วนหนี้ที่ไม่เกิน 40-50% ของรายได้รวมถือเป็นเกณฑ์มาตรฐาน
ตัวอย่างสูตรคำนวณจำนวนเงินผ่อนต่อเดือน
เงินเดือน 15,000 บาท x ความสามารถในการรับภาระหนี้สิน 40% = จำนวนเงินผ่อนต่อเดือน
คือ 15,000 x 40% = 6,000 บาท
- ประมาณการราคาบ้านที่กู้ได้ : ด้วยเงินเดือน 15,000 บาท ถ้าคำนวณจาก DSR สามารถผ่อนบ้านได้ประมาณ 6,000–7,500 บาท หากคำนวณดอกเบี้ยบ้านที่ 6% ต่อปี และผ่อนเป็นเวลา 30 ปี จะสามารถซื้อบ้านได้ในราคา 1,000,000 – 1,200,000 บาท แต่ถ้ามีการกู้ร่วมก็จะสามารถซื้อบ้านที่ราคาสูงกว่านี้ได้ เพราะภาระที่คำนวณจะถูกนำมาหารกัน
เงินเดือน15,000ซื้อบ้านได้ไหม?ทางเลือกเมื่ออยากซื้อบ้าน
- กู้ร่วมกับครอบครัวหรือแฟน
การกู้ร่วมจะช่วยเพิ่มโอกาสในการกู้ผ่านได้มากขึ้น เพราะสามารถรวมรายได้ของหลายคนเป็นเกณฑ์การพิจารณาได้ รวมไปถึงยอดภาระหนี้ที่นำไปคำนวณ DSR ก็จะลดลงตามสัดส่วนของจำนวนผู้กู้ร่วม อย่างไรก็ตาม ควรระวังในเรื่องของภาระหนี้ร่วมที่อาจมีผลต่อการเงินของครอบครัว
- เลือกบ้านราคาเบา ๆ
ทาวน์เฮาส์หรือบ้านจัดสรรในต่างจังหวัดอาจเป็นทางเลือกที่ดี โดยเฉพาะในทำเลที่ไกลจากเมือง ราคาอาจจะถูกลงมากเมื่อเทียบกับบ้านในเมือง
- โครงการของรัฐช่วยเหลือ
โครงการบ้านล้านหลัง หรือโครงการช่วยเหลือผู้มีรายได้น้อยจากภาครัฐจะช่วยให้คุณได้ดอกเบี้ยต่ำและเงื่อนไขผ่อนยาว ซึ่งเป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณมีรายได้จำกัด
- เก็บเงินดาวน์ก่อนแล้วค่อยกู้
การเก็บเงินดาวน์ก่อนจะช่วยลดจำนวนเงินที่ต้องกู้ ส่งผลให้คุณกู้ได้ง่ายขึ้น และลดภาระการผ่อนในระยะยาว การฝึกวินัยในการออมช่วยให้การกู้บ้านในอนาคตเป็นไปได้ง่ายขึ้น
เทคนิคการเตรียมตัวให้กู้บ้านผ่าน
การกู้บ้านถือเป็นหนึ่งในขั้นตอนที่สำคัญในการเป็นเจ้าของบ้านและสร้างความมั่นคงทางการเงินในอนาคต หากคุณมีเงินเดือน 15,000 บาท และอยากซื้อบ้าน การเตรียมตัวให้พร้อมก่อนการยื่นขอสินเชื่อจะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อบ้านได้ง่ายขึ้น นี่คือเทคนิคที่ควรพิจารณา:
- จัดการหนี้เดิมให้เรียบร้อย
- ธนาคารจะพิจารณาภาระหนี้ทั้งหมดที่คุณมีอยู่ เช่น หนี้บัตรเครดิต หรือหนี้ส่วนบุคคล ดังนั้น หากคุณมีหนี้ที่ค้างอยู่ ควรรีบเคลียร์หนี้เหล่านี้ให้หมดก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่อบ้าน 1-2 เดือน เพื่อไม่ให้มีผลกระทบต่อการพิจารณาของธนาคาร
- ควรวางแผนการชำระหนี้ให้ดี โดยเฉพาะหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น บัตรเครดิต เพราะการลดหนี้จะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิต และทำให้ธนาคารเห็นว่าเป็นผู้มีความรับผิดชอบทางการเงิน
- รักษาเครดิตบูโรให้ดีห้ามผิดนัดชำระหนี้
- เครดิตบูโรเป็นข้อมูลทางการเงินที่ธนาคารใช้ในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ ถ้าคุณมีประวัติการชำระหนี้ที่ดีและไม่มีประวัติการผิดนัดชำระหนี้ การขอสินเชื่อจะได้รับการพิจารณาในทางที่ดีขึ้น
- คุณสามารถตรวจสอบเครดิตบูโรของตัวเองได้ผ่านทางเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชันต่าง ๆ ที่ให้บริการตรวจสอบเครดิตบูโร หากพบว่ามีข้อมูลผิดพลาดหรือข้อบ่งชี้ที่อาจส่งผลต่อการอนุมัติสินเชื่อ ควรรีบแก้ไขให้ถูกต้อง
- หมั่นออม
- การออมเงินเป็นสิ่งที่สำคัญในการเตรียมตัวซื้อบ้าน ยิ่งเก็บเงินดาวน์ได้มาก ยิ่งลดจำนวนเงินที่ต้องกู้ ซึ่งทำให้การผ่อนบ้านต่อเดือนไม่หนักเกินไป
- การตั้งเป้าหมายในการออม เช่น ตั้งเป้าหมายให้ได้ดาวน์ 10% หรือ 20% ของราคาบ้าน จะช่วยให้คุณมีเงินทุนที่เพียงพอและช่วยเพิ่มโอกาสในการกู้ผ่านได้มากขึ้น
- ขอคำปรึกษาจากธนาคารล่วงหน้า
- ก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่อบ้าน ควรติดต่อธนาคารเพื่อขอคำปรึกษาและทราบรายละเอียดเกี่ยวกับเงื่อนไขสินเชื่อ เช่น อัตราดอกเบี้ย และข้อกำหนดการผ่อนชำระ โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อย
- ธนาคารบางแห่งอาจมีโครงการพิเศษหรือสินเชื่อที่รองรับผู้ที่มีรายได้น้อยหรือคนที่มีเงินเดือนจำกัด ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถเลือกทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดในการขอสินเชื่อ
- ตรวจสอบความสามารถในการผ่อน
- การคำนวณว่าคุณสามารถผ่อนบ้านได้มากน้อยแค่ไหนจากรายได้ที่มีอยู่จะช่วยให้คุณเลือกบ้านในราคาที่สามารถผ่อนได้สะดวก หากมีหนี้สินอยู่แล้ว ควรคำนึงถึงภาระหนี้ปัจจุบันและพิจารณาการผ่อนชำระให้เหมาะสม
- โดยปกติแล้ว ธนาคารจะพิจารณาสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (DSR) โดยไม่ควรเกิน 40-50% ของรายได้รวม เพื่อให้คุณสามารถชำระหนี้ได้ไม่ลำบากเกินไป
- เตรียมเอกสารให้ครบถ้วน
- เอกสารที่จำเป็นสำหรับการขอสินเชื่อบ้าน ได้แก่ สำเนาบัตรประชาชน, ทะเบียนบ้าน, สลิปเงินเดือน หรือใบรับรองรายได้, และงบการเงินส่วนตัว (ถ้ามี) เอกสารเหล่านี้จำเป็นต้องเตรียมให้ครบถ้วนและทันเวลาเพื่อให้การยื่นขอสินเชื่อเป็นไปได้ราบรื่น
- เลือกประเภทสินเชื่อที่เหมาะสม
- ธนาคารจะมีสินเชื่อบ้านหลายประเภท เช่น สินเชื่อบ้านทั่วไป, สินเชื่อบ้านที่มีวงเงินสูง, สินเชื่อบ้านสำหรับผู้มีรายได้น้อย การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับสถานการณ์และความสามารถในการผ่อนชำระจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากการกู้
ทางเลือกอื่น ๆ ถ้ายังไม่พร้อมซื้อบ้านตอนนี้
- เช่าบ้านในระยะสั้น : หากยังไม่พร้อมซื้อบ้าน การเช่าบ้านในระยะสั้นพร้อมกับการออมเงินอาจเป็นทางเลือกที่ดี
- ซื้อคอนโด/บ้านมือสอง : การเลือกซื้อคอนโดหรือบ้านมือสองที่มีราคาถูกกว่าอาจช่วยให้คุณเป็นเจ้าของบ้านในงบประมาณที่จำกัด
- วางแผนทางการเงินให้พร้อมในอีก 1–3 ปี : หากยังไม่พร้อมการซื้อบ้านในตอนนี้ การวางแผนทางการเงินในระยะยาวจะช่วยให้คุณสามารถซื้อบ้านในอนาคตได้ง่ายขึ้น
เงินเดือน 15,000 บาทไม่ได้เป็นอุปสรรคในการซื้อบ้านเสมอไป หากคุณมีการวางแผนทางการเงินที่ดีและรู้จักเลือกทางเลือกที่เหมาะสม ไม่ว่าจะเป็นการกู้ร่วมกับครอบครัว การเลือกบ้านราคาเบาๆ หรือการใช้โครงการรัฐช่วยเหลือ คุณก็สามารถเป็นเจ้าของบ้านในปี 2568 ได้อย่างแน่นอน และหลังจากซื้อบ้านแล้วยังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆเพิ่มเติม เช่น ค่าส่วนกลาง ค่าต่อเติมบ้าน ค่าซื้อของตกแต่งบ้าน ให้บัตรเครดิต KTC เป็นตัวช่วยทางการเงินที่ให้คุณสามารถใช้จ่ายเรื่องบ้านได้อย่างสะดวก พร้อมโปรโมชั่นกับพาร์ทเนอร์ชั้นนำมากมาย ให้ทุกการใช้จ่ายคุ้มค่ากว่าเดิม หากอยากไม่มีบัตรเครดิตKTC สามารถสมัครได้ด้วยตัวเอง เลือกบัตรเครดิตที่ตอบโจทย์การใช้จ่ายได้เลย
ใช้จ่าย คุ้มค่า นึกถึงบัตรเครดิต KTC