หลายคนมีความฝันอยากมีบ้านเป็นของตัวเองสักหลัง ไม่ว่าจะเพื่อให้พ่อแม่อยู่สบาย เพื่อสร้างครอบครัวในอนาคต หรือแค่อยากมีพื้นที่ส่วนตัวที่ไม่ต้องพึ่งพาใคร แต่ไม่ว่าเหตุผลจะเป็นแบบไหน การซื้อบ้านถือเป็นภาระทางการเงินก้อนใหญ่ที่ต้องวางแผนอย่างรอบคอบ โดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือนที่ยังมีค่าใช้จ่ายและภาระผูกพันด้านอื่นอยู่ การตัดสินใจซื้อบ้านจึงไม่ได้ขึ้นอยู่กับความพร้อมด้านรายได้เพียงอย่างเดียว แต่ยังเกี่ยวข้องกับจังหวะของชีวิต ความมั่นคงในการทำงาน ภาระหนี้สิน และประวัติเครดิตด้วย บทความนี้จะพาไปเปรียบเทียบข้อได้เปรียบและข้อควรจำกัดของการกู้ซื้อบ้านในแต่ละช่วงวัย พร้อมแนะนำวิธีเตรียมความพร้อมด้านการเงินและเครดิต เพื่อเพิ่มโอกาสในการขอสินเชื่อบ้านให้ผ่านได้ง่ายขึ้น
ช่วงอายุที่ดีที่สุดในการซื้อบ้านคือช่วงไหน?
การซื้อบ้านไม่มีอายุที่ดีที่สุดแบบตายตัว แต่ถ้าพูดในแง่สินเชื่อ ธนาคารมักกำหนดให้ผู้กู้มีอายุอย่างน้อย 20 ปี และอายุผู้กู้รวมกับระยะเวลาผ่อนต้องไม่เกินประมาณ 70 ปี โดยบางอาชีพที่มีอายุเกษียณสูงกว่ามนุษย์เงินเดือนทั่วไป เช่น ผู้พิพากษาหรืออัยการอาจขยายได้ถึง 75 ปี ดังนั้นการเริ่มกู้ตั้งแต่อายุน้อยจะช่วยให้เลือกผ่อนยาวขึ้นและค่างวดต่อเดือนเบาลง แต่ยังต้องดูความพร้อมด้านรายได้ ภาระหนี้ และเครดิตประกอบด้วย
อย่างไรก็ตาม แม้จะไม่มีช่วงวัยไหนที่เหมาะกับการซื้อบ้านสำหรับทุกคน แต่ในแต่ละช่วงอายุก็มีทั้งข้อได้เปรียบและข้อจำกัดที่แตกต่างกัน ซึ่งอาจส่งผลต่อโอกาสในการกู้และการวางแผนผ่อนชำระ ดังนี้
ข้อได้เปรียบและข้อจำกัดของการกู้ซื้อบ้านในช่วงอายุ 22-27 ปี
- ข้อได้เปรียบ: ช่วงอายุ 22-27 ปี เป็นช่วง first jobber หรือเริ่มทำงานมาประมาณ 2-3 ปี ด้วยอายุที่ยังน้อย ทำให้ระยะเวลาผ่อนที่ยาวที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เพราะเมื่อคำนวณจากเพดานอายุรวมระยะเวลากู้แล้ว คนที่เริ่มกู้ตอนอายุ 25 ปี อาจได้ระยะเวลาผ่อนยาวถึง 35-40 ปี ซึ่งช่วยกระจายยอดผ่อนต่อเดือนให้เบาลงมาก เมื่อเทียบกับคนที่เริ่มกู้ตอนอายุมากขึ้น
- ข้อจำกัด: ส่วนใหญ่เพิ่งเริ่มทำงานได้ไม่กี่ปี รายได้ยังไม่สูงมาก และที่สำคัญคือมักยังไม่มีประวัติเครดิตกับสถาบันการเงิน ซึ่งทำให้ธนาคารประเมินความเสี่ยงได้ยาก นอกจากนี้รายได้ที่ยังไม่นิ่ง หรือยังอยู่ในช่วงทดลองงาน ก็อาจทำให้บางธนาคารขอเอกสารเพิ่มเติมหรือพิจารณาอย่างระมัดระวังมากขึ้น
ข้อได้เปรียบและข้อกำจัดของการกู้ซื้อบ้านในช่วงวัย 28-35 ปี
- ข้อได้เปรียบ: ส่วนใหญ่ทำงานมาได้ระยะหนึ่งแล้ว มีรายได้ที่มั่นคงขึ้น และที่สำคัญคือเริ่มมีประวัติเครดิตให้ธนาคารตรวจสอบได้ ไม่ว่าจะเป็นการผ่อนรถ การใช้บัตรเครดิต หรือสินเชื่ออื่นๆ ที่ผ่านมา ระยะเวลาผ่อนที่ยังเหลือค่อนข้างยาว เมื่อรวมกับรายได้ที่เพิ่มขึ้นตามอายุงาน
- ข้อจำกัด: หลายคนเริ่มมีภาระอื่นเข้ามาพร้อมกัน เช่น ผ่อนรถ ค่าใช้จ่ายครอบครัว หรือวางแผนมีบุตร ซึ่งอาจทำให้สัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้เพิ่มขึ้นโดยไม่ทันตั้งตัว จึงเป็นช่วงที่ต้องวางแผนการเงินให้รอบคอบเป็นพิเศษ
ข้อได้เปรียบและข้อจำกัดกู้ซื้อบ้านในวัย 36-45 ปีขึ้นไป
- ข้อได้เปรียบ: คนในวัยนี้คือรายได้ที่มักสูงกว่าช่วงวัยอื่น หน้าที่การงานมั่นคง และหลายคนมีเงินเก็บสำหรับวางเงินดาวน์ก้อนใหญ่ ทำให้ขอวงเงินกู้ได้น้อยลงเมื่อเทียบกับราคาบ้าน ซึ่งช่วยลดภาระดอกเบี้ยรวมในระยะยาว
- ข้อจำกัด: ด้วยอายุที่เพิ่มมากขึ้นทำให้ระยะเวลาผ่อนน้อยลง ทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนก็จะสูงขึ้นตามไปด้วย นอกจากนี้ คนในวัยนี้มักมีภาระอื่นควบคู่กันไปพร้อม ๆ กัน ทั้งค่าเล่าเรียนบุตร หรือแม้แต่การวางแผนเกษียณของตัวเอง ทำให้การบริหารสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ต้องละเอียดรอบคอบมากขึ้น
กลยุทธ์ปั้น Credit Score และบริหาร DSR ให้ผ่านฉลุยในรอบเดียวด้วยเครื่องมือทางการเงิน
- Credit Score คือ คะแนนที่สะท้อนความน่าเชื่อถือทางการเงินของผู้ขอสินเชื่อ โดยพิจารณาจากประวัติการชำระหนี้ การใช้สินเชื่อ และพฤติกรรมทางการเงินที่ผ่านมา
- DSR (Debt Service Ratio) คือ สัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ต่อเดือน ใช้ประเมินว่าหลังจากรวมค่างวดบ้านและหนี้สินอื่นแล้ว ยังมีความสามารถในการผ่อนชำระมากน้อยเพียงใด หาก DSR สูงเกินไป อาจทำให้วงเงินกู้ลดลงหรือมีโอกาสไม่ได้รับอนุมัติสินเชื่อ ซึ่งโดยทั่วไปมักไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน
ไม่ว่าจะอยู่ในช่วงวัยไหน ปัจจัยที่ธนาคารใช้ตัดสินใจจริงๆ ไม่ใช่แค่อายุ แต่เป็นตัวเลขสองตัวที่สำคัญมาก คือคะแนนเครดิต และสัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ หรือที่เรียกกันว่า DSR (Debt Service Ratio) การเข้าใจว่าตัวเลขเหล่านี้คำนวณอย่างไร และมีวิธีบริหารให้ดีก่อนยื่นกู้อย่างไร คือกุญแจสำคัญที่ทำให้การขอสินเชื่อผ่านง่ายขึ้นในรอบเดียว โดยไม่ต้องเสียเวลายื่นซ้ำหลายรอบ
เทคนิคแก้ปัญหาประวัติเครดิตว่างเปล่า ด้วยการเปิดใช้บัตรเครดิตล่วงหน้า
คนที่เพิ่งเริ่มทำงานและไม่เคยมีสินเชื่อหรือบัตรเครดิตมาก่อน จะเจอปัญหาที่เรียกว่า Thin File คือมีข้อมูลในเครดิตบูโรน้อยเกินไปจนธนาคารประเมินความเสี่ยงได้ยาก ทั้งที่จริงแล้วคนกลุ่มนี้อาจมีวินัยการเงินที่ดีมาก เพียงแต่ไม่เคยมีประวัติให้ตรวจสอบ
วิธีแก้ปัญหานี้คือการเริ่มเปิดใช้บัตรเครดิตตั้งแต่เนิ่น ๆ ก่อนจะถึงเวลายื่นกู้บ้านจริงประมาณหนึ่งถึงสองปี เพราะการใช้บัตรเครดิตอย่างมีวินัย จ่ายเต็มจำนวนตรงเวลาทุกเดือน จะถูกส่งข้อมูลเข้าเครดิตบูโรเป็นประจำ ทำให้ค่อย ๆ สร้างประวัติการชำระหนี้ที่ดีขึ้นมา เมื่อถึงเวลายื่นกู้บ้านจริง ธนาคารก็จะมีข้อมูลมากพอที่จะประเมินความน่าเชื่อถือได้ชัดเจนขึ้น แทนที่จะเป็นหน้ากระดาษเปล่าที่ไม่มีอะไรให้อ้างอิง
แนะนำบัตรเครดิต KTC สำหรับคนอยากมีบัตรเครดิตใบแรกเพื่อสร้างเครดิต
หากกำลังมองหาบัตรเครดิตใบแรกที่ใช้งานได้ง่ายและตอบโจทย์การใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน บัตรเครดิต KTC VISA PLATINUM เป็นตัวเลือกที่เหมาะสำหรับผู้เพิ่งเริ่มทำงานหรือผู้ที่ต้องการเริ่มสร้างประวัติการใช้เครดิต ด้วยจุดเด่นคือไม่มีค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพ ใช้จ่ายได้ทั้งค่าอาหาร ช้อปปิ้ง เติมน้ำมัน หรือชำระบิลต่าง ๆ พร้อมรับคะแนน KTC FOREVER 1 คะแนนจากทุกการใช้จ่ายผ่านบัตรฯ 25 เพื่อนำไปแลกสินค้า บริการ หรือสิทธิพิเศษจากร้านค้าที่ร่วมรายการ โดยคะแนนไม่มีวันหมดอายุ
- รายได้รวมขั้นต่ำการสมัครบัตรเครดิตไว้ที่ 15,000 บาท/เดือน ในกรณีผู้สมัครเป็นผู้มีรายได้ประจำ หรือเป็นเจ้าของกิจการ และสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ รายได้รวมขั้นต่ำจะอยู่ที่ 20,000 บาท/เดือน
บัตรเครดิต KTC DIGITAL PLATINUM MASTERCARD
สำหรับคนที่ช้อปออนไลน์เป็นประจำ บัตรเครดิต KTC DIGITAL PLATINUM MASTERCARD ตอบโจทย์ทั้งความสะดวกและความปลอดภัย ด้วยดีไซน์บัตรใสไร้แถบแม่เหล็ก ช่วยลดความเสี่ยงจากการโจรกรรมข้อมูลบัตร แต่ยังใช้งานได้ทั้งการแตะจ่ายและรูดผ่านเครื่อง EDC พร้อมรับคะแนน KTC FOREVER 1 คะแนนจากทุกการใช้จ่าย 25 บาท ซึ่งคะแนนไม่มีวันหมดอายุ แลกได้หลากหลาย นอกจากนี้ยังสะดวกตรงที่สามารถจัดการบัตรได้ง่ายผ่านแอป KTC Mobile พร้อมไม่มีค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพ
- รายได้รวมขั้นต่ำการสมัครบัตรเครดิตไว้ที่ 15,000 บาท/เดือน ในกรณีผู้สมัครเป็นผู้มีรายได้ประจำ หรือเป็นเจ้าของกิจการ และสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ รายได้รวมขั้นต่ำจะอยู่ที่ 20,000 บาท/เดือน
บัตรเครดิต KTC UNIONPAY PLATINUM
บัตรเครดิต KTC UNIONPAY PLATINUM ไม่มีค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าธรรมเนียมรายปีตลอดชีพ พร้อมรับส่วนลดและสิทธิพิเศษจากร้านอาหาร โรงแรม แหล่งท่องเที่ยว และร้านค้าที่ร่วมรายการ นอกจากนี้ยังได้รับสิทธิพิเศษเพิ่มเติมผ่าน U Plan Platform ซึ่งรวมคูปองส่วนลดจากร้านค้าชั้นนำในไทยและต่างประเทศ นอกจากนี้ ยังได้รับคะแนน KTC FOREVER 1 คะแนนจากทุกการใช้จ่ายผ่านบัตรฯ 25 บาท ซึ่งคะแนนไม่มีวันหมดอายุ แลกได้หลากหลาย และพิเศษสุด ๆ สำหรับผู้ที่เดินทางไปฮ่องกง มาเก๊า หรือไต้หวัน เพราะได้รับคะแนน KTC FOREVER x2 เมื่อใช้จ่ายเป็นสกุลเงินท้องถิ่น (HKD/MOP/TWD) ตั้งแต่ 1 ม.ค. 69 – 31 ธ.ค. 69
- รายได้รวมขั้นต่ำการสมัครบัตรเครดิตไว้ที่ 15,000 บาท/เดือน ในกรณีผู้สมัครเป็นผู้มีรายได้ประจำ หรือเป็นเจ้าของกิจการ และสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ รายได้รวมขั้นต่ำจะอยู่ที่ 20,000 บาท/เดือน
สำหรับคนที่มีแพลนเดินทางต่างประเทศ โดยเฉพาะประเทศญี่ปุ่น บัตรเครดิต KTC JCB PLATINUM เป็นตัวเลือกที่เหมาะทั้งสำหรับทริปท่องเที่ยวและการใช้จ่ายระหว่างเดินทาง เพราะสมัครได้ไม่ยุ่งยาก แถมยังได้รับคะแนน KTC FOREVER 1 คะแนน จากการใช้จ่ายผ่านบัตรฯทุก 25 บาท และสำหรับทุกยอดการใช้จ่ายผ่านบัตรฯ ที่ประเทศญี่ปุ่นรับคะแนน KTC FOREVER x2 แบบไม่จำกัดยอดรับคะแนนสูงสุด (ยกเว้นยอดการใช้จ่ายที่เป็นสกุลเงินไทย) ตั้งแต่วันที่ 1 ม.ค. 69 – 31 ธ.ค. 69 นอกจากนี้ยังได้รับสิทธิ์เข้าใช้ห้องรับรองสนามบินในหลายประเทศ รวมถึง JCB Plaza Lounge ที่ร่วมรายการทั่วโลก
- รายได้รวมขั้นต่ำการสมัครบัตรเครดิตไว้ที่ 15,000 บาท/เดือน ในกรณีผู้สมัครเป็นผู้มีรายได้ประจำ หรือเป็นเจ้าของกิจการ และสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ รายได้รวมขั้นต่ำจะอยู่ที่ 20,000 บาท/เดือน
Credit Utilization Ratio คืออะไร? จะป้องกันพฤติกรรมเสี่ยงที่อาจทำให้ธนาคารปฏิเสธอย่างไร?
Credit Utilization Ratio คือ สัดส่วนการใช้วงเงินบัตรเครดิตเทียบกับวงเงินทั้งหมดที่ได้รับอนุมัติ หากใช้วงเงินจนเกือบเต็มหรือเต็มวงเงินอยู่บ่อยครั้ง แม้จะจ่ายคืนตรงเวลาทุกครั้งก็ตาม อาจถูกธนาคารมองว่ามีความเสี่ยงด้านสภาพคล่องสูงกว่าที่ควร ดังนั้นแนะนำว่าให้ใช้วงเงินในสัดส่วนที่ต่ำเมื่อเทียบกับวงเงินรวม เพราะจะสะท้อนว่ามีการบริหารจัดการหนี้ที่ดี และมักส่งผลบวกต่อคะแนนเครดิต
เตรียมความพร้อม Financial Profile 12 เดือนก่อนยื่นกู้ซื้อบ้านหลังแรกอย่างไร?
- ทยอยปิดหนี้สินย่อยที่มีอยู่ให้เหลือน้อยที่สุด
- รักษาสัดส่วนการใช้วงเงินบัตรเครดิต
- จ่ายบิลทุกใบให้ตรงเวลาโดยไม่มีการค้างชำระ
- หลีกเลี่ยงการเปิดสินเชื่อหรือบัตรใหม่ในช่วงใกล้ยื่นกู้
- ควรเก็บเอกสารแสดงรายได้ให้พร้อม ไม่ว่าจะเป็นสลิปเงินเดือน หนังสือรับรองงาน หรือ statement บัญชีธนาคารย้อนหลังตามที่แต่ละธนาคารกำหนด
เมื่อทำครบทุกขั้นตอนเหล่านี้ต่อเนื่องเป็นระยะเวลาหนึ่ง คะแนนเครดิตและสัดส่วน DSR จะอยู่ในจุดที่ธนาคารมองว่าน่าเชื่อถือ ซึ่งไม่เพียงเพิ่มโอกาสให้กู้ผ่านง่ายขึ้น แต่ยังอาจช่วยให้ได้รับเงื่อนไขอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าเดิมด้วย
วิธีบริหารสภาพคล่องและค่าใช้จ่ายแฝงวันโอนเพื่อรักษาเสถียรภาพทางการเงินระยะยาว ทำยังไง?
หลายคนโฟกัสแต่เรื่องเงินดาวน์กับยอดผ่อนต่อเดือน จนลืมนึกถึงค่าใช้จ่ายอื่นที่ตามมาหลังจากกู้ผ่านแล้ว ทั้งค่าใช้จ่ายในวันโอนกรรมสิทธิ์ ค่าตกแต่งบ้าน และค่าใช้จ่ายจิปาถะที่มักถูกมองข้าม การวางแผนสภาพคล่องให้ครอบคลุมทุกส่วนตั้งแต่ต้น จะช่วยป้องกันไม่ให้ต้องหมุนเงินฉุกเฉินจนกระทบวินัยการเงินที่สร้างมาอย่างดี
1.ประเมินงบประมาณตกแต่งและเครื่องใช้ไฟฟ้าด้วยโปรโมชั่นแบ่งชำระ 0%
หลังโอนบ้านเสร็จ ค่าใช้จ่ายก้อนต่อไปที่ตามมาคือการตกแต่งและซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้า ซึ่งบางครั้งอาจเป็นเงินก้อนใหญ่พอสมควร วิธีที่ช่วยลดภาระเงินสดในช่วงนี้คือผ่อนชำระสินค้าและบริการด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษ 0% ตามโปรโมชั่น เฉพาะร้านค้าที่ร่วมรายการ
ข้อดีของการผ่อน 0% คือช่วยกระจายภาระให้ไม่ต้องจ่ายเงินก้อนใหญ่ในคราวเดียว แต่สิ่งที่ต้องระวังคือยอดผ่อนเหล่านี้จะถูกนับรวมเป็นภาระหนี้ในการคำนวณ DSR เช่นกัน หากยังอยู่ในช่วงเตรียมยื่นกู้บ้าน หรือเพิ่งกู้ผ่านและกำลังผ่อนบ้านอยู่ ควรวางแผนให้ยอดผ่อนสินค้าเหล่านี้ไม่กระทบสัดส่วนภาระหนี้โดยรวมมากเกินไป
2.เลือกใช้สิทธิประโยชน์จากบัตรเครดิตเปลี่ยนเป็นทุนสำรอง
การใช้บัตรเครดิตอย่างมีวินัยไม่ได้มีประโยชน์แค่เรื่องสร้างประวัติเครดิตเท่านั้น แต่ยังช่วยสร้างทุนสำรองเพิ่มเติมได้ผ่านสิทธิประโยชน์ต่างๆ ที่บัตรเครดิตมอบให้ ไม่ว่าจะเป็นเครดิตเงินคืนจากยอดใช้จ่าย หรือคะแนนสะสมที่แลกเป็นส่วนลดค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้ อย่างบัตรเครดิต KTC ที่ทุก 25 บาท ที่ใช้จ่ายผ่านบัตรฯ รับ 1 คะแนน KTC FOREVER เพื่อแลกสินค้า / บริการ ณ ร้านค้าที่ร่วมรายการได้หลากหลาย ที่สำคัญคือคะแนนยังไม่มีวันหมดอายุอีกด้วย
การมีบัตรเครดิตติดตัวและใช้อย่างมีวินัย เพราะนอกจากจะช่วยสร้างประวัติเครดิตให้ธนาคารเห็นความสามารถในการชำระหนี้แล้ว ยังช่วยสร้างทุนสำรองผ่านสิทธิประโยชน์ต่างๆ ไปพร้อมกัน สำหรับใครที่กำลังมองหาบัตรเครดิตสักใบเพื่อเริ่มต้นวางแผนการเงินก่อนซื้อบ้าน บัตรเครดิต KTC เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ เหมาะกับคนที่อยากเริ่มต้นสร้างประวัติเครดิตและอยากได้ความคุ้มค่า เพราะทุกการใช้จ่าย 25 บาท จะได้รับคะแนน KTC FOREVER 1 คะแนน สามารถแลกเป็นเครดิตเงินคืนหรือส่วนลดได้หลากหลาย รวมถึงผ่อนชำระสินค้าและบริการด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษ 0% ตามโปรโมชั่น เฉพาะร้านค้าที่ร่วมรายการ ทำให้ช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายทั้งก่อนและหลังมีบ้านหลังแรกได้เป็นอย่างดี
ใครยังไม่มีบัตรฯ สามารถสมัครบัตรเครดิต KTC ออนไลน์ได้ด้วยตัวเองผ่านแอป KTC Mobile สมัครง่าย ไม่ยุ่งยาก ได้ตลอด 24 ชั่วโมง
ใช้จ่าย คุ้มค่า นึกถึงบัตรเครดิต KTC