จํานําโฉนดที่ดิน ที่ไหนดี รับโฉนดแบบไหนบ้าง และต้องรู้อะไร ?

ข้อดีของคนมีที่ดิน คือการแปลงสภาพทรัพย์สินนั้นให้เป็นเงินก้อนได้โดยการขายที่ดิน แต่นั่นก็มีผลทำให้ต้องเสียที่ดินผืนนั้นไป ซึ่งหลายคนอาจจะเสียดายหรือไม่อยากให้ที่ดินตกเป็นของผู้อื่น ทางออกของเรื่องนี้ที่หลายคนเลือกต่อมาก็คือ การจำนำโฉนดที่ดิน การจํานองที่ดิน เพื่อเสริมสภาพคล่องด้านการเงิน ซึ่งอาจมีเงื่อนไขตามกฎหมายที่หลายคนยังไม่รู้ KTC ขอแชร์ ข้อมูล การจํานําโฉนดที่ดิน ที่ไหนดี รับโฉนดแบบไหนบ้าง และต้องรู้อะไร ? พร้อมดอกเบี้ยเทียบกับบัตรเครดิต ใครกำลังตัดสินใจอยู่มาดูกัน

จํานอง กับ จำนำ ที่ดิน ต่างกันไหม ?

คำตอบคือ จํานองที่ดิน กับ จำนำโฉนดที่ดิน ต่างกันทั้งวิธีการและผลในทางกฎหมาย ซึ่งหลายคนมักสับสนและเข้าใจว่าเป็นเรื่องเดียวกัน เพราะเป็นการนำโฉนดที่ดินไปไว้กับเจ้าหนี้เพื่อเป็นหลักประกันการชำระหนี้ แต่ต่างกันคือ

• การจำนองที่ดิน คือการนำอสังหาริมทรัพย์ของตนเองมาเป็นประกันในการชำระหนี้ โดยไม่จำเป็นต้องส่งมอบทรัพย์นั้น และต้องทำเป็นหนังสือและจดทะเบียนต่อเจ้าหน้าที่ หากลูกหนี้ผิดนัดไม่ชำระหนี้ เจ้าหนี้ต้องฟ้องร้องบังคับคดี เพื่อให้ศาลบังคับขายทอดตลาดทรัพย์สินนั้นๆ มาชำระหนี้
• การจำนำโฉนดที่ดิน คือการนำโฉนดที่ดินของตนเองไปมอบไว้กับเจ้าหนี้ เพื่อประกอบการตัดสินใจของเจ้าหนี้ เสมือนหนึ่งว่าเราสัญญากับเจ้าหนี้ว่าจะไม่เอาโฉนดและที่ดินไปขาย จําหน่าย จ่าย โอนให้บุคคลอื่น จนกว่าจะชําระหนี้ให้เจ้าหนี้ครบถ้วน (ไม่ใช่การจํานองตามกฎหมาย) ไม่มีการทำสัญญาและจดทะเบียนต่อเจ้าหน้าที่ ดังนั้น หากลูกหนี้ผิดนัดก็สามารถบังคับจำนำโดยเรียกร้องให้ชำระหนี้ แต่จะยึดที่ดินมาเป็นของเจ้าหนี้ไม่ได้

จํานําโฉนดที่ดิน คืออะไร ?

การจำนำโฉนดที่ดิน คือการเปลี่ยนโฉนดที่ดินเป็นเงิน ซึ่งนับเป็นสินเชื่อแบบมีหลักประกันประเภทหนึ่ง โดยการนำโฉนดที่ดินของตนเองซึ่งปลอดภาระมาเป็นหลักประกันเงินกู้ เหมาะสำหรับคนที่กำลังมองหาสินเชื่อถูกกฎหมาย แบบไม่ต้องจดจำนองที่กรมที่ดิน โดยผู้จำนำยังคงมีกรรมสิทธิ์ในที่ดินอยู่ แต่ไม่สามารถเปลี่ยนโอนกรรมสิทธิ์ให้บุคคลอื่นได้จนกว่าจะชำระหนี้เงินกู้ครบถ้วน

จำนำโฉนดที่ดินรับโฉนดแบบไหนบ้าง ?

เอกสารแสดงสิทธิ์ในที่ดินเป็นเงื่อนไขสำคัญของสินเชื่อจำนำโฉนดที่ดิน โดยแบ่งออกเป็นเอกสารแสดงสิทธิ์ที่ดิน และเอกสารสิทธิ์ที่ราชการออกให้ โดยโฉนดที่สามารถนำไปขอสินเชื่อจำนำโฉนดที่ดิน ได้แก่

• โฉนดที่ดิน น.ส.4 (ตราครุฑสีแดง) โฉนดที่ดิน ประเภท น.ส.4 เป็นโฉนดที่ดินที่ผู้ครอบครองมีกรรมสิทธิ์ในที่ดินอย่างถูกต้องตามกฎหมาย สามารถใช้ประโยชน์จากที่ดิน ทั้งซื้อขาย จำนำ จำนอง หรือโอนกรรมสิทธิ์ได้ ประกอบด้วย น.ส.4 ก., น.ส.4 ข., น.ส.4 ค., น.ส.4 ง. และ น.ส.4 จ. ที่รัฐออกให้ตามกฎกระทรวงในปีต่างๆ
• โฉนดที่ดิน น.ส.3 ก. (ตราครุฑสีเขียว) โฉนดที่ดิน ประเภท น.ส.3 ก. เป็นหนังสือรับรองการทำประโยชน์บนที่ดิน (มีระวางภาพถ่ายทางอากาศ แต่ยังไม่ได้ออกเป็นโฉนดที่ดินจริง ทั้งนี้ เจ้าของสามารถยื่นเรื่องขอเปลี่ยนเป็นโฉนดที่ดิน น.ส.4 โดยไม่เสียค่าใช้จ่าย) ซึ่งผู้ครอบครองโฉนดที่ดินประเภทนี้สามารถใช้ประโยชน์จากที่ดินได้ตามกฎหมาย และนำไปซื้อขาย จำนำ จำนอง หรือโอนกรรมสิทธิ์ได้เช่นกัน แต่สถาบันการเงินอาจพิจารณาให้วงเงินสินเชื่อต่ำกว่าโฉนดที่ดิน น.ส.4
• หนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน (น.ค. 3)หนังสืออนุญาตให้เข้าทำประโยชน์โดยกรมพัฒนาสังคมและสวัสดิการ ที่ให้สิทธิครอบครองที่ดินแต่ยังไม่มีกรรมสิทธิ์ในที่ดิน สามารถนำหนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน น.ค.3 ไปจำนำได้ โดยสถาบันการเงินอาจพิจารณาให้วงเงินสินเชื่อต่ำกว่าโฉนดที่ดิน น.ส.4 และ น.ส.3 ก.
• หนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน (ส.ป.ก. 4-01) เอกสารที่แสดงการครอบครองที่ดิน ซึ่งสำนักงานปฏิรูปที่ดินเพื่อเกษตรกรรม (ส.ป.ก.) ออกให้กับประชาชนเพื่อใช้ทำเกษตรกรรม เอกสารนี้ไม่สามารถซื้อ ขาย โอน จำนอง เว้นแต่จะเป็นโครงการที่ระบุไว้โดยเฉพาะว่าสามารถใช้ ส.ป.ก.4-01 เป็นประกันได้เท่านั้น

จํานําโฉนดที่ดิน ราคาขึ้นอยู่กับอะไร ?

สำหรับจำนวนเงินสินเชื่อที่จะได้รับจากการจํานําโฉนดที่ดิน มีปัจจัยสำคัญหลายอย่าง เช่น

• มูลค่าราคาประเมินที่ดิน ทั้งราคาซื้อขายจริง ราคาตลาด หรือราคาประเมินทุนทรัพย์ที่ดินจากกรมธนารักษ์ ซึ่งสามารถตรวจสอบราคาประเมินที่ดินออนไลน์ได้ด้วยตัวเอง
• ปัจจัยเสริมอื่นๆ เช่น ทำเลที่ตั้ง ที่ดินเปล่า หรือที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง ลักษณะของบ้าน บ้านเดี่ยว ทาวน์เฮาส์ อาคารพาณิชย์ รวมถึงโครงสร้างของอาคารและวัสดุที่ใช้สร้างตัวบ้าน การคมนาคม สาธารณูปโภค

จํานําโฉนดที่ดิน ไม่ใช่ชื่อเราได้ไหม ?

หากชื่อที่ปรากฏในโฉนดที่ดินไม่ใช่ชื่อเรา จะสามารถจํานําโฉนดที่ดินได้หรือไม่ คำตอบคือ ไม่ได้ เว้นแต่จะมีการอนุญาตโดยทำเป็นหนังสือลงลายมือชื่อจากเจ้าของตัวจริง ทำเป็นหนังสือมอบอำนาจ หรือเจ้าของตัวจริงเป็นลูกหนี้ร่วม เป็นผู้ค้ำประกัน กรณีดังกล่าวอาจทำให้เจ้าหนี้พอใจกับหลักประกันการชำระหนี้ และยังเป็นการป้องกันการยักยอกทรัพย์ หรือการลักทรัพย์ได้อีกด้วย

จำนำโฉนดที่ดิน สามารถจำนำที่ โรงรับจำนำ ร้านทอง ธนาคาร/สถาบันการเงินได้

เลือกร้านจํานําโฉนดที่ดินอย่างไร ?

เมื่อตัดสินใจว่าจะแปลงที่ดินเป็นเงินโดยการจํานําโฉนดที่ดินแล้ว คำถามต่อมาคือ จํานําโฉนดที่ดิน ที่ไหนดี ?

ปัจจุบันมีทางเลือกในการจํานําโฉนดที่ดินหลายแห่ง ทั้งการจํานําโฉนดที่ดินกับโรงรับจำนำ หรือร้านทอง การจํานําโฉนดที่ดินกับนิติบุคคล ธนาคาร สถาบันการเงิน หรือบริษัทสินเชื่อประเภท Non-Bankเช่น บริษัทเงินทุน บริษัทลิสซิ่งที่มีสินเชื่อจำนำที่ดินให้บริการ รวมถึงการจํานําโฉนดที่ดินกับบุคคลธรรมดา หรือนายทุนเงินกู้ โดยมีวิธีเลือกดังนี้

1. เลือกโรงรับจำนำ หรือผู้รับจำนำโฉนดที่ดินที่น่าเชื่อถือ เพราะเป็นทรัพย์สินที่มีราคาสูงและสามารถจำหน่ายจ่ายโอนต่อได้
2. เลือกผู้รับจํานําโฉนดที่ดิน ที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยน้อยที่สุด โดยควรศึกษาเงื่อนไขและรายละเอียดข้อตกลงในสัญญาอย่างรอบคอบ
3. เลือกผู้รับจํานําโฉนดที่ดิน ที่ระบุเงื่อนไขสินเชื่อสำหรับการจำนำโฉนดที่ดินชัดเจน ทั้งเรื่องค่าธรรมเนียม วงเงินกู้ เบี้ยปรับ ระยะเวลาไถ่ถอน เพื่อป้องกันการเสียที่ดินไปโดยรู้เท่าไม่ถึงการณ์

ข้อควรระวังในการจํานําโฉนดที่ดิน

มีข้อควรระวังและข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจจำนำโฉนดที่ดิน ดังนี้

1. ผู้จำนำโฉนดที่ดินต้องเป็นเจ้าของที่ดิน คือเป็นผู้มีชื่อในเอกสารสิทธิ์ที่นำมาเป็นหลักประกัน
2. โฉนดที่ดินที่นำมาจำนำต้องปลอดภาระจำนอง
3. ผู้จำนำยังมีกรรมสิทธิ์เป็นเจ้าของที่ดินที่นำมาวางเป็นหลักประกัน แต่ไม่สามารถโอนกรรมสิทธิ์ให้ผู้อื่นได้ จนกว่าจะชำระหนี้ครบถ้วน
4. มูลค่าทรัพย์สินที่นำมาจำนำจะถูกประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญ ซึ่งมักจะต่ำกว่าราคาตลาด ดังนั้นเงินที่จะได้รับอาจน้อยกว่าที่คาดหวังไว้
5. ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยก่อนตัดสินใจเลือกเจ้าหนี้ที่รับจำนำโฉนดที่ดิน
6. ผู้จำนำต้องชำระดอกเบี้ยให้แก่ผู้รับจำนำในจำนวนที่กำหนดและตามระยะเวลาที่กำหนดหากผิดนัดชำระหนี้ ผู้รับจำนำมีสิทธิ์ยึดเอกสารไว้ และบังคับให้ชำระหนี้ตามกฎหมาย
7. ควรจัดเตรียมเอกสารให้พร้อม เพื่อความรวดเร็วในการอนุมัติสินเชื่อ

ดอกเบี้ยจำนำเทียบกับดอกเบี้ยบัตรเครดิต

หากเปรียบเทียบการจำนำโฉนดที่ดิน กับการมีบัตรเครดิต เราจะเห็นข้อดี-ข้อเสียที่แตกต่างกัน เช่น การมีบัตรเครดิตทำให้มีเงินใช้จ่ายหรือสามารถใช้จ่ายได้โดยไม่ต้องเสี่ยงกับการสูญเสียทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน

ส่วนเรื่องของดอกเบี้ย สินเชื่อโรงรับจำนำ บริษัทเงินทุน หรือนายทุนเงินกู้ มักมีอัตราดอกเบี้ยสูง แต่ให้ราคาประเมินสินเชื่อต่ำกว่าราคาที่ดินมาก เนื่องจากต้องรับความเสี่ยงในระดับที่สูงกว่า เพราะไม่ต้องตรวจสอบเครดิตหรือตรวจสอบรายได้ ซึ่งทำให้เป็นทางเลือกที่มีราคาแพงในระยะยาว นอกจากนี้ อาจมีค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าธรรมเนียมการจัดเก็บ ค่าธรรมเนียมการประเมิน และค่าธรรมเนียมการประกันภัย ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญคือที่เราต้องอ่าน และทำความเข้าใจข้อกำหนดและเงื่อนไขของเงินกู้อย่างถี่ถ้วนก่อนที่จะยอมรับหรือทำสัญญา

เห็นแล้วใช่ไหมแม้ว่าการจำนำโฉนดที่ดินจะเป็นทางออกที่ทำให้เราไม่ต้องขายที่ดิน แต่ก็มีความเสี่ยงต่างๆ ซ่อนอยู่ เราจึงต้องศึกษารายละเอียดให้ดีก่อนตัดสินใจ และหากใครไม่ต้องการจำนำโฉนดที่ดิน ก็ยังมีวิธีอื่นๆ ที่เป็นเงินทุนระยะสั้น อย่าง บัตรเครดิต KTC สามารถผ่อนชำระด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษได้ สามารถขออนุมัติวงเงินฉุกเฉินเพิ่มเติมได้ อีกทั้งทุกการใช้จ่าย 25 บาท รับคะแนน KTC FOREVER 1 คะแนน สะสมคะแนนเพื่อแลกรับสิทธิประโยชน์อื่นๆ พร้อมตอบโจทย์การใช้จ่ายได้คล่องตัวมากขึ้น สนใจสมัครบัตรเครดิต KTC สามารถสมัครผ่านทางออนไลน์ได้เลย ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง

ใช้จ่าย คุ้มค่า นึกถึงบัตรเครดิต KTC