ผลพวงจากปัญหาทางเศรษฐกิจที่ชะลอตัว ทำให้หลายครอบครัวขาดสภาพคล่องและอาจประสบปัญหาทางการเงิน ในขณะที่บางคนอาจต้องการเงินก้อนในยามฉุกเฉิน สำหรับคนที่มีบ้าน มีโฉนดที่ดิน และต้องการได้เงินไว ไม่ต้องจดจำนอง ตัวช่วยอย่างการจำนำโฉนดที่ดิน จึงเป็นทางเลือกที่สะดวกรวดเร็ว แต่ก็มีข้อควรระวัง ซึ่งเราได้สรุปข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจจํานําโฉนดที่ดิน พร้อมคำอธิบายแบบเข้าใจง่ายมาให้แล้ว
จำนำโฉนดที่ดินคืออะไร ?
การจำนำโฉนดที่ดิน คือการนำเอกสารสิทธิ์ในที่ดิน หรือโฉนดที่ดินซึ่งปลอดภาระ ไปเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันเงินกู้ แบบไม่ต้องจดจำนองที่กรมที่ดิน โดยผู้จำนำยังคงมีกรรมสิทธิ์ในที่ดินอยู่ แต่ไม่สามารถเปลี่ยนโอนกรรมสิทธิ์ให้บุคคลอื่นได้จนกว่าจะชำระหนี้เงินกู้ครบถ้วน
ซึ่งนับว่าเป็นการเปลี่ยนโฉนดที่ดินเป็นเงินสดได้อย่างรวดเร็ว อนุมัติง่ายเพราะมีหลักทรัพย์ ไม่นำข้อมูลเครดิตบูโรมาใช้ในการอนุมัติสินเชื่อ แต่อาจนำมาพิจารณาประกอบเพื่อกำหนดวงเงินกู้หรืออัตราดอกเบี้ย ส่วนวงเงินสินเชื่อจำนำโฉนดที่ดินจะขึ้นอยู่กับมูลค่าของที่ดิน หรือเป็นไปตามเงื่อนไขของผู้ให้บริการสินเชื่อแต่ละราย
จำนำโฉนดที่ดิน แตกต่างกับการจำนองบ้านอย่างไร ?
ในส่วนนี้ต้องอธิบายถึงคำว่า “จำนำ” และ “จำนอง” แบบสรุปก่อนว่า
- การจำนำ คือการนำทรัพย์สินที่เป็นสังหาริมทรัพย์ไปไว้แก่ผู้รับจำนำ เช่น การนำทองคำ โน้ตบุ๊ก สมาร์ทโฟน หรือเครื่องใช้ไฟฟ้า ไปไว้กับเจ้าหนี้เพื่อเป็นหลักประกันในการกู้ยืมเงิน โดยลูกหนี้จะได้ทรัพย์สินคืน เมื่อชำระหนี้ครบถ้วนแล้วหรือตามตกลงกัน
- การจำนอง คือการนำทรัพย์สินที่เป็นอสังหาริมทรัพย์ เช่น การจำนองบ้าน จํานองที่ดิน หรือทรัพย์ที่กฎหมายอนุญาตให้จำนอง อาทิ เรือยนต์ หรือเครื่องจักรขนาดใหญ่ โดยมีการจดทะเบียนไว้กับเจ้าหนี้ หรือผู้รับจำนอง เพื่อเป็นหลักประกันในการกู้ยืม แต่ไม่ต้องส่งมอบที่ดินหรือทรัพย์สินนั้นให้แก่ผู้รับจำนอง
ประเภทของเอกสารแสดงเอกสิทธิ์
เอกสารสิทธิ์ในที่ดินที่สามารถนำไปเป็นหลักประกันการชำระหนี้มีหลายประเภท ดังนี้
- โฉนดที่ดิน (น.ส. 4)
เอกสารแสดงกรรมสิทธิ์ในที่ดิน ตราครุฑสีแดง ให้สิทธิ์ผู้ถือโฉนดที่ดินมีสิทธิ์ครอบครองที่ดินอย่างสมบูรณ์ สามารถจำหน่าย จ่าย โอน นำโฉนดที่ดินไปจำนำ หรือยื่นขอสินเชื่อโฉนดที่ดินได้
- หนังสือรับรองการทำประโยชน์ (น.ส. 3)
โฉนดที่ดินตราครุฑสีเขียว เป็นเอกสารแสดงสิทธิ์ในที่ดินประเภทหนึ่ง คือมีสิทธิ์ครอบครองที่ดิน แต่ยังไม่มีกรรมสิทธิ์ในที่ดิน สามารถนำหนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน น.ส. 3 ไปจำนำได้ แต่สถาบันการเงินอาจพิจารณาให้วงเงินสินเชื่อต่ำกว่าโฉนดที่ดิน
- หนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน (น.ค. 3)
หนังสืออนุญาตให้เข้าทำประโยชน์โดยกรมพัฒนาสังคมและสวัสดิการ ที่ให้สิทธิครอบครองที่ดินแต่ยังไม่มีกรรมสิทธิ์ในที่ดิน สามารถนำหนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน น.ค. 3 ไปจำนำได้ แต่สถาบันการเงินอาจพิจารณาให้วงเงินสินเชื่อต่ำกว่าโฉนดที่ดิน และ น.ส. 3
- หนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน (ส.ป.ก. 4-01)
เอกสารที่แสดงการครอบครองที่ดิน ซึ่งสำนักงานปฏิรูปที่ดินเพื่อเกษตรกรรม (ส.ป.ก.) ออกให้กับประชาชนเพื่อใช้ทำเกษตรกรรม เอกสารนี้ไม่สามารถซื้อ ขาย โอน จำนอง ยกเว้นโครงการที่ระบุไว้โดยเฉพาะว่าสามารถใช้ ส.ป.ก.4-01 เป็นประกันได้
เอกสารที่ใช้ในการจำนำโฉนดที่ดินมีอะไรบ้าง ?
สำหรับเอกสารที่ต้องเตรียมในการจำนำโฉนดที่ดิน มีดังนี้
- บัตรประชาชน
- ทะเบียนบ้าน
- โฉนดบ้าน หรือที่ดินที่ปลอดภาระแล้ว
- สมุดบัญชีธนาคาร
- ใบประเมินราคาที่ดิน
- ใบระวาง หรือเอกสารที่ระบุตำแหน่งที่ตั้งของที่ดิน (ขอได้ที่สำนักงานที่ดินในเขตที่ที่ดินนั้นตั้งอยู่)
โฉนดที่ดินที่นำมาจำนำต้องปลอดภาระจำนอง และผู้จำนำต้องเป็นเจ้าของที่ดินหรือมีเอกสิทธิ์เท่านั้น
จํานําโฉนดที่ดินที่ไหนดี ?
ทางเลือกจํานําโฉนดที่ดินในปัจจุบันมีหลายแห่ง ดังนี้
- จํานําโฉนดที่ดินกับโรงรับจำนำ
- จํานําโฉนดที่ดินกับนิติบุคคล เช่น ร้านทอง
- จํานําโฉนดที่ดินกับบริษัทสินเชื่อประเภท Non-Bank
- จํานําโฉนดที่ดินกับบุคคลธรรมดา
ข้อควรระวังและข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจจำนำโฉนดที่ดิน
เราจะสังเกตได้ว่าทางเลือกจํานําโฉนดที่ดิน ไม่มีประเภทสถาบันการเงิน หรือธนาคาร เนื่องจากต้องใช้วิธีการ “จำนอง” ซึ่งมีการจดจำนองเท่านั้น ดังนั้น จึงมีข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจจํานําโฉนดที่ดิน ดังนี้
- ผู้จำนำโฉนดที่ดินต้องเป็นเจ้าของที่ดิน คือเป็นผู้มีชื่อในเอกสารสิทธิ์ที่นำมาเป็นหลักประกัน
- โฉนดที่ดินที่นำมาจำนำต้องปลอดภาระจำนอง
- ผู้จำนำยังมีกรรมสิทธิ์เป็นเจ้าของที่ดินที่นำมาวางเป็นหลักประกัน แต่ไม่สามารถโอนกรรมสิทธิ์ให้ผู้อื่นได้ จนกว่าจะชำระหนี้ครบถ้วน
- มูลค่าทรัพย์สินที่นำมาจำนำจะถูกประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญของสถาบันการเงิน ซึ่งมักจะต่ำกว่าราคาตลาด ดังนั้นเงินที่จะได้รับอาจน้อยกว่าที่คาดหวังไว้
- ผู้จำนำต้องชำระดอกเบี้ยให้แก่ผู้รับจำนำในจำนวนที่กำหนดและตามระยะเวลาที่กำหนด หากนัดชำระหนี้ ผู้รับจำนำมีสิทธิ์ยึดที่ดินและนำที่ดินไปขายทอดตลาดเพื่อชำระหนี้
ข้อควรระวังในการจำนำโฉนดที่ดิน
- ควรเลือกโรงรับจำนำ หรือผู้รับจำนำโฉนดที่ดินที่น่าเชื่อถือ เพราะเป็นทรัพย์สินที่มีราคาสูงและสามารถจำหน่ายจ่ายโอนต่อได้
- ควรตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยในการจำนำโฉนดที่ดินก่อนตัดสินใจ
- ควรศึกษาเงื่อนไขและรายละเอียดข้อตกลงในสัญญาอย่างรอบคอบ
- ควรอ่านเงื่อนไขสินเชื่อสำหรับการจำนำโฉนดที่ดินให้ครบถ้วน และทำความเข้าใจให้ดีก่อน ทั้งเรื่องค่าธรรมเนียม วงเงินกู้ เบี้ยปรับ ระยะเวลาไถ่ถอน เพื่อป้องกันการเสียที่ดินไปโดยรู้เท่าไม่ถึงการณ์
- ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยก่อนตัดสินใจเลือกเจ้าหนี้ที่รับจำนำโฉนดที่ดิน
- ควรจัดเตรียมเอกสารให้พร้อม เพื่อความรวดเร็วในการอนุมัติสินเชื่อ
ทั้งนี้หากคุณไม่ต้องการจำนำโฉนดที่ดินเพราะเป็นของมีค่าและไม่อยากเสี่ยงกับการต้องสูญเสียทรัพย์สิน ยังมีทางเลือกอื่นที่ได้มาซึ่งเงินทุนระยะสั้น เช่น บัตรเครดิต หรือบัตรกดเงินสด ที่ตอบโจทย์การใช้จ่ายได้คล่องตัวมากขึ้น สามารถอนุมัติเงินก้อนฉุกเฉิน ทั้งยังรับคะแนนสะสม แลกรับส่วนลด เครดิตเงินคืน และรับสิทธิประโยชน์อื่นๆ มากมาย สนใจสมัครบัตรเครดิต KTC สามารถสมัครผ่านทางออนไลน์ได้เลย ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง
ใช้จ่าย คุ้มค่า นึกถึงบัตรเครดิต KTC