กู้เงินนอกระบบ คุ้มเสี่ยงจริงหรือไม่ มีทางเลือกที่ดีกว่าไหม

ในยุคที่เศรษฐกิจเต็มไปด้วยความไม่แน่นอน การเงินกลายเป็นปัญหาที่หลายคนต้องเผชิญ การกู้เงินทั้งในและนอกระบบกลายเป็นทางเลือกหนึ่งที่หลายคนพิจารณา โดยเฉพาะการกู้เงินนอกระบบที่ให้ความสะดวก และรวดเร็วมากกว่าในการรับเงิน แต่การกู้เงินนอกระบบก็มาพร้อมความเสี่ยงสูงจนหลายคนอาจคาดไม่ถึง

ก่อนการตัดสินใจกู้เงินนอกระบบจะต้องคิดอย่างถี่ถ้วนถึงความจำเป็น และความเสี่ยงที่ตามมา พร้อมมองหาข้อมูล และช่องทางการกู้เงินอื่นๆ เพื่อเป็นทางเลือกในการกู้เงินฉุกเฉินซึ่งอาจเป็นทางออกที่ดีกว่า เพื่อให้สามารถตัดสินใจได้อย่างรอบคอบ และเหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงิน

กู้เงินนอกระบบ คืออะไร?

การกู้เงินนอกระบบ หมายถึงการกู้ยืมเงินจากแหล่งที่ไม่ได้รับอนุญาต หรือควบคุมโดยหน่วยงานที่เกี่ยวข้องของรัฐ เช่น ธนาคารแห่งประเทศไทย โดยแหล่งเงินกู้นอกระบบที่พบบ่อยมักมีการให้กู้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยที่สูง ทั้งแบบรายวัน รายเดือน และรายปี และมักเป็นที่นิยมในกลุ่มคนที่ต้องการเงินด่วน เพราะขั้นตอนไม่ยุ่งยาก อนุมัติเร็ว ไม่ตรวจสอบประวัติ ทั้งมีเงื่อนไขยืดหยุ่น เช่น ขอยืดระยะเวลาการชำระคืนได้ และไม่ต้องใช้เอกสารมากมาย

อย่างไรก็ตาม การกู้เงินนอกระบบมาพร้อมความเสี่ยงที่สูงมาก ทั้งดอกเบี้ยที่สูงเกินกฎหมายกำหนด การถูกเอารัดเอาเปรียบ และการขาดความคุ้มครองทางกฎหมาย จึงอาจถูกหลอกลวง หรือถูกข่มขู่คุกคามหากไม่สามารถชำระหนี้ได้

กู้เงินนอกระบบ ได้เงินไวก็จริง แต่โดยส่วนมากจะดอกเบี้ยสูงเกินกว่ากฎหมายกำหนด ผู้กู้อาจชำระไม่ไหวจนกลายเป็นหนี้สะสมมหาศาล

หลุมพรางเงินกู้นอกระบบ

เงินกู้นอกระบบมีปัจจัยอะไรบ้างที่ทำให้หลายคนตกหลุมพราง แม้จะรู้ว่าเงินกู้นอกระบบเป็นสิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

• บอกรายละเอียดไม่ครบ

เจ้าหนี้เงินกู้นอกระบบมักพูดจาหว่านล้อมและบอกแต่ข้อดีของการกู้ ทั้งได้เงินไว ไม่ต้องใช้เอกสาร แต่มักเลี่ยงการพูดถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่กฎหมายกำหนด จากเงินกู้จำนวนไม่มาก ก็อาจกลายเป็นหนี้ที่ไม่มีวันชำระได้หมด และหากลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ทั้งหมดได้ในคราวเดียว จะเกิดสิ่งที่เรียกว่าดอกลอย คือการผ่อนชำระเพียงดอกเบี้ย ทำให้จำนวนเงินที่ต้องจ่ายโดยรวมสูงขึ้นมาก จากเงินกู้หลักพัน อาจกลายเป็นหลักหมื่นได้

• กลอุบายและสัญญากู้เกินจริง

ในบางครั้งเจ้าหนี้อาจหยิบยื่นเงินกู้ให้มากกว่าที่ต้องการ โดยมีการให้เซ็นสัญญาวงเงินที่สูงขึ้น หลายคนอาจดีใจ หรืออาจคิดว่ารับมาก่อนค่อยเก็บไว้โปะคืนทีหลังก็ได้ แต่ในความเป็นจริงแล้วยิ่งวงเงินกู้สูง ดอกเบี้ยก็ยิ่งสูงตามไปด้วย นอกจากนี้ยังมีเงื่อนไขการกู้เงินแบบกำกวม ไม่มีความชัดเจนในจำนวนเงินต้น ดอกเบี้ย และระยะเวลาชำระหนี้ ซึ่งผู้กู้อาจไม่รู้ตัวเลยว่าเป็นหนี้เท่าไหร่และต้องใช้คืนเท่าไหร่กันแน่ ทำให้การชำระนี้ถูกยืดเวลาออกไปได้เรื่อยๆ และในบางครั้งเงินกู้นอกระบบอาจมาในรูปแบบของการกู้ซื้อสินค้า โดยคิดราคาสินค้าพร้อมดอกเบี้ยที่ต้องผ่อนสูงกว่าที่ควร

กู้เงินนอกระบบมีความผิดไหม?

การกู้ยืมเงินนอกระบบไม่ใช่การกระทำที่ผิดกฎหมาย อย่างไรก็ดี มีหลายแง่มุมที่มีความซับซ้อนและมีผลกระทบทางกฎหมายที่ต้องพิจารณา อาทิ มีการเรียกดอกเบี้ยเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด ทำให้ผู้กู้ต้องชำระดอกเบี้ยและรวมเงินต้นสูงกว่าปกติ กลายเป็นหนี้สินที่ยากต่อการชำระคืนได้หมด มีการคุกคาม หรือการบังคับข่มขู่เพื่อเรียกเก็บเงินจากผู้กู้ ซึ่งอาจไม่ปลอดภัยต่อชีวิตและทรัพย์สิน แม้การกู้เงินนอกระบบอาจเป็นทางเลือกที่รวดเร็วและง่าย แต่ก็เป็นวิธีที่มีความเสี่ยงสูง และอาจกลายเป็นได้ไม่คุ้มเสียหากเกิดปัญหา

หากเป็นหนี้นอกระบบด้วยความจำเป็น ให้รีบวางแผนปิดหนี้โดยเร็วที่สุด พร้อมขอคำปรึกษาจากหน่วยงานภาครัฐที่ให้การดูแลช่วยเหลือประชาชน ทั้งการให้คำแนะนำ และการเข้าช่วยไกล่เกลี่ยหนี้ อาทิ ศูนย์อำนวยการปฏิบัติการแก้ไขหนี้สินภาคประชาชน โทร. 1359 ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม กระทรวงยุติธรรม โทร. 02 575 3344 และศูนย์ดำรงธรรม กระทรวงมหาดไทย โทร. 1567

ความแตกต่างของเงินกู้ในระบบ และนอกระบบ

กู้เงินในระบบ

การกู้เงินในระบบหมายถึงการขอสินเชื่อ หรือเงินกู้จากสถาบันการเงินที่ได้รับการรับรอง และควบคุมโดยหน่วยงานรัฐ เช่น ธนาคาร บริษัทเงินทุน หรือสถาบันการเงินต่างๆ การกู้เงินในระบบมีกฎหมายควบคุมและมีความปลอดภัยสูง เนื่องจากผู้กู้จะได้รับการคุ้มครองทางกฎหมายและมีสัญญาที่ชัดเจน

ข้อดีของการกู้เงินในระบบ

• อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า: สินเชื่อในระบบมักมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการกู้เงินนอกระบบ ทำให้ผู้กู้มีภาระหนี้สินที่น้อยลง

• มีการควบคุมโดยกฎหมาย: สถาบันการเงินที่ให้บริการกู้เงินอยู่ภายใต้การควบคุมของหน่วยงานรัฐ ทำให้ผู้กู้ได้รับการคุ้มครองและมีความปลอดภัย

• เงื่อนไขการชำระหนี้ที่ชัดเจน: สัญญาและเงื่อนไขการชำระหนี้มีความชัดเจนและเป็นธรรม ทำให้ผู้กู้สามารถวางแผนการชำระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

กู้เงินนอกระบบ

การกู้เงินนอกระบบ โดยบุคคลหรือกลุ่มที่ไม่ได้รับอนุญาตตามกฎหมาย ซึ่งดอกเบี้ยสูงมาก อาจถึง 20% ต่อเดือนหรือมากกว่า ส่วนมากจะไม่มีสัญญาที่เป็นลายลักษณ์อักษรชัดเจน ถึงแม้ขั้นตอนการกู้เงินนอกระบบจะง่าย ไม่ต้องใช้เอกสารใดๆ ให้ยุ่งยาก แต่ระยะเวลาผ่อนชำระสั้น มักจะเป็นรายวัน หรือรายสัปดาห์ ที่สำคัญหากผิดนัดชำระ อาจต้องเผชิญกับการข่มขู่หรือใช้ความรุนแรงและดอกเบี้ยที่สูงมากๆ แบบทบต้นทบดอกอีกด้วย

ประเภทของเงินกู้ในระบบ

• สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)

เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการเงินสดเพื่อใช้จ่ายส่วนตัว เช่น การซ่อมแซมบ้าน การท่องเที่ยว หรือการศึกษา ดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่าการกู้เงินนอกระบบ และเป็นแบบลดต้นลดดอก มีระยะเวลาการชำระหนี้ตั้งแต่ 1-5 ปี

• สินเชื่อบ้าน (Home Loan)

สำหรับการซื้อบ้านหรือที่อยู่อาศัย อัตราดอกเบี้ยต่ำแบบลดต้นลดดอก และมีระยะเวลาการชำระหนี้ยาวนานถึง 20-40 ปี ขึ้นอยู่กับอายุของผู้กู้

อาจมีโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำในช่วง 3 ปีแรกเพื่อจูงใจผู้กู้

• สินเชื่อรถยนต์ (Car Loan)

สำหรับการซื้อรถยนต์ จะเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบตายตัว และมีระยะเวลาการชำระหนี้ประมาณ 3-7 ปี บางธนาคารอาจมีโปรโมชั่นพิเศษสำหรับผู้ซื้อรถยนต์ใหม่ด้วย

• บัตรเครดิต (Credit Card)

ใช้สำหรับการใช้จ่ายทั่วไป สามารถเบิกถอนเงินสดได้ ช่วยให้มีความสะดวกสบายในการใช้จ่าย มีโปรโมชั่นและสิทธิพิเศษต่างๆ อาทิ คะแนนสะสม ส่วนลด หรือเครดิตเงินคืน

บัตร KTC เพื่อการใช้จ่ายคล่องตัว

บัตรเครดิต KTC และบัตรกดเงินสด KTC PROUD เป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์การเงินที่ได้รับความนิยมอย่างมาก ด้วยจุดเด่นและข้อดีหลายอย่างที่ทำให้สมาชิกบัตรได้รับสิทธิประโยชน์ที่หลากหลาย 

ข้อดีบัตรเครดิต KTC

• โปรโมชั่นและสิทธิพิเศษมากมาย

บัตรเครดิต KTC มีโปรโมชั่นร่วมกับร้านค้า ร้านอาหาร โรงแรม และบริการต่างๆ มากมาย ทั้งส่วนลดพิเศษ คะแนนสะสม และเครดิตเงินคืน รวมถึงสิทธิพิเศษด้านการท่องเที่ยว เช่น ส่วนลดตั๋วเครื่องบิน และโรงแรม

• สะสมคะแนน KTC FOREVER

สมาชิกบัตรเครดิต KTC สามารถสะสมคะแนน KTC FOREVER ผ่านการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตเพื่อแลกคะแนนเป็นส่วนลด หรือแลกคะแนนเป็นเครดิตเงินคืนได้ โดยคะแนนสะสมไม่มีวันหมดอายุ และไม่จำกัดยอดสะสมคะแนนสูงสุด

• มีผ่อนชำระ 0% นานสูงสุด 10 เดือน

บัตรเครดิต KTC มีโปรโมชั่นผ่อนชำระ 0% นานสูงสุด 10 เดือน กับร้านค้าที่ร่วมรายการ ทำให้มีความคล่องตัวในการใช้จ่ายมากขึ้น

• ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี

บัตรเครดิต KTC หลายใบไม่มีค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายปีตลอดชีพ ทำให้สมาชิกบัตรไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

• บริการเสริมและประกันภัย

บัตรเครดิต KTC มาพร้อมกับบริการเสริม เช่น บริการเลขาส่วนตัว มีประกันภัยคุ้มครองการเดินทาง ประกันอุบัติเหตุ และประกันการซื้อสินค้าออนไลน์ที่ชำระผ่านบัตรเครดิต KTC MASTERCARD

• ใช้งานสะดวกสบายทั่วโลก

สามารถใช้บัตรเครดิต KTC ชำระสินค้าและบริการได้ทั่วโลกผ่านเครือข่าย Visa, Mastercard, JCB และ UnionPay

• มีแอปพลิเคชัน KTC Mobile ที่ช่วยให้สมาชิกบัตร KTC สามารถตรวจสอบยอดเงิน ดูประวัติการใช้งาน และทำธุรกรรมต่างๆ ได้อย่างง่ายดายผ่านสมาร์ทโฟน

บัตรเครดิต KTC เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการบัตรเครดิตที่มาพร้อมสิทธิประโยชน์มากมาย ช่วยให้การใช้จ่ายคล่องตัว ทั้งยังมีบริการให้ความช่วยเหลือตลอด 24 ชั่วโมง สนใจสมัครบัตรเครดิต KTC ออนไลน์คลิกที่นี่

ข้อดีบัตรกดเงินสด KTC PROUD

• กดเงินสดได้ทันที

สมาชิกบัตรสามารถกดเงินสดได้จากตู้ ATM ทั่วประเทศและทั่วโลกตลอด 24 ชั่วโมง ไม่มีค่าธรรมเนียมในการกดเงินสด ทำให้การเบิกถอนเงินสะดวกและคุ้มค่า และยังไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีให้ต้องกังวลใจ

• การผ่อนชำระที่ยืดหยุ่น

สามารถเลือกผ่อนชำระคืนขั้นต่ำ 3% ของยอดค้างชำระ หรือไม่น้อยกว่า 300 บาท นอกจากนี้ยังสามารถผ่อนชำระสินค้าและบริการ ดอกเบี้ย 0% นานสูงสุด 24 เดือน ณ ร้านค้าที่ร่วมรายการ อีกทั้งยังเบิกถอนเงินสดแบบออนไลน์ และสามารถแบ่งชำระเท่าๆ กันเป็นรายเดือนได้ โดยดอกเบี้ยต่ำสุด 22%ต่อปี

• รูดช้อปได้

สมาชิกบัตรกดเงินสด KTC PROUD ช้อปสะดวกที่ร้านค้า และช้อปออนไลน์ได้ทั่วโลก พร้อมรับโปรโมชั่นพิเศษตลอดทั้งปี

• จัดการบัญชีสะดวกสบาย

สามารถตรวจสอบยอดเงินและประวัติการทำธุรกรรมได้ง่ายๆ ผ่านแอปพลิเคชัน KTC Mobile

บัตรกดเงินสด KTC PROUD นับเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าสำหรับผู้ที่ต้องการเงินสดสำรองในกรณีฉุกเฉิน หรือสำหรับการใช้จ่ายต่างๆ ด้วยความสะดวกในการกดเงินสด และการผ่อนชำระที่ยืดหยุ่น ช่วยเสริมความคล่องตัวทางการเงินให้กับสมาชิกบัตรได้ สนใจสมัครบัตรกดเงินสด KTC PROUD ออนไลน์คลิกที่นี่

ข้อแนะนำในการกู้เงินในระบบ

• ศึกษาข้อมูลและเปรียบเทียบ

ศึกษาและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขการกู้ และค่าธรรมเนียมจากสถาบันการเงินหลายๆ แห่งก่อนทำการกู้เงิน

• วางแผนการชำระหนี้

วางแผนการชำระหนี้ให้เหมาะสมกับรายได้และค่าใช้จ่ายของตนเอง เพื่อหลีกเลี่ยงการเกิดหนี้สินล้นพ้นตัว

• ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ

หากมีข้อสงสัยหรือไม่แน่ใจในการกู้เงิน ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อขอคำแนะนำก่อนทำการกู้เงินใดๆ

การกู้เงินในระบบเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยและมีความคุ้มค่ามากกว่าการกู้เงินนอกระบบ ไม่เพียงแต่ลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการกู้เงินนอกระบบ แต่ยังช่วยให้ผู้กู้มีความมั่นใจและปลอดภัยมากขึ้น อย่างไรก็ดีควรทำการศึกษาข้อมูลและพิจารณาทางเลือกต่างๆ อย่างรอบคอบ พร้อมวางแผนการเงินทั้งค่าใช้จ่ายและการชำระหนี้เพื่อป้องกันปัญหาทางการเงินในอนาคต

ใช้จ่าย คุ้มค่า นึกถึงบัตรเครดิต KTC