Promotions
KTC WORLD
KTC U SHOP
Login
การซื้อบ้านเป็นหนึ่งในเป้าหมายสำคัญของชีวิตใครหลายคน แต่การจะซื้อบ้านสักหลังนั้น อาจไม่ง่ายอย่างที่คิด เนื่องจากบ้านเป็นสินทรัพย์ที่มีมูลค่าสูง โดยส่วนใหญ่จะยื่นขอสินเชื่อบ้านกับธนาคาร ส่งผลให้มีการจ่ายผ่อนชำระค่าบ้านรายเดือน หากคุณสงสัยว่าการจะมีบ้านสักหลังนั้นต้องผ่อนบ้าน มีเงินเดือนเท่าไหร่ถึงจะซื้อบ้านได้ บทความนี้จะช่วยไขข้อสงสัย พร้อมแนะเทคนิคผ่อนบ้านให้หมดไว เผื่อใครมีแพลนจะซื้อบ้านจะได้นำไปปรับใช้กัน
จะซื้อบ้านต้องมีเงินเดือน รายได้เท่าไหร่ ?
รายได้เป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาซื้อบ้าน หากทำการยื่นขอสินเชื่อบ้านกับธนาคาร ทางธนาคารจะพิจารณาวงเงินสินเชื่อจาก "อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้" หรือ DSR (Debt Service Ratio) เป็นการประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ยื่นกู้ โดยธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้แนะนำว่าผู้กู้สินเชื่อควรมีสัดส่วนภาระหนี้สินต่อรายได้ “ไม่เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน” หมายความว่า
- หากมีรายได้ 20,000 บาท ควรผ่อนบ้านไม่เกิน 6,000-8,000 บาทต่อเดือน
- หากมีรายได้ 30,000 บาท ควรผ่อนบ้านไม่เกิน 9,000-12,000 บาทต่อเดือน
อย่างไรก็ตาม ธนาคารจะพิจารณาปัจจัยอื่นๆ ร่วมด้วย เช่น ประวัติการผ่อนชำระหนี้
การผ่อนบ้าน สิ่งสำคัญที่ต้องคำนึงคือ ความสามารถในการแบกรับภาระหนี้ เนื่องจาก ต้องผ่อนนานกว่า 20-30 ปี
ผ่อนบ้านล้านละเท่าไหร่ ?
โดยทั่วไปทางธนาคารจะใช้การคำนวณประมาณการผ่อนต่อเดือนของผู้กู้ อยู่ที่ประมาณ “ล้านละ 7,000 บาท*” หากคำนวณจากความสามารถในการแบกรับภาระหนี้ 40% และในกรณีที่ไม่มีหนี้สินอื่นๆ ขณะผ่อนบ้าน โดยการกู้ซื้อบ้านในราคา 1 ล้านบาท เป็นระยะเวลา 30 ปี หากเอาตัวเลข 1,000,000 หารด้วยจำนวนเดือนทั้งหมดในระยะเวลา 30 ปี เราก็จะได้ค่างวดในส่วนที่เป็นเงินต้นเพียงอย่างเดียวอยู่ที่เดือนละ 2,800 บาท แต่เนื่องจากการกู้เงินผ่อนบ้านกับธนาคารจะมีดอกเบี้ยด้วย และเมื่อเรากำหนดให้อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 5% เป็นระยะเวลา 30 ปี ก็จะทำให้ค่าดอกเบี้ยทั้งหมดตกอยู่ที่ 4,200 บาท/เดือน
ดังนั้น เมื่อนำเงินต้น 2,800 บาท และดอกเบี้ย 4,200 บาท ที่เราต้องชำระในแต่ละเดือนมารวมกันก็ทำให้ค่างวดจากการกู้ซื้อบ้านราคา 1 ล้านบาท มีอัตราการผ่อนจ่ายอยู่ที่ 7,000 บาท/เดือน
หมายเหตุ : *ข้อมูลจาก www.ddproperty.com/คู่มือซื้อขาย/บ้าน-3-ล้าน-ผ่อนเดือนละเท่าไร-รายได้กี่บาท-21754
และหากสงสัยว่าเงินเดือนเท่านี้ จะกู้ซื้อบ้านได้ในราคาเท่าไหร่ แล้วต้องผ่อนบ้าน เดือนละเท่าไหร่ วันนี้เราได้รวบรวมคำตอบมาไว้ให้แล้ว
|
เงินเดือน (บาท) |
วงเงินกู้ซื้อบ้านได้ (บาท) |
ผ่อนต่องวด (บาท) |
|
15,000 |
900,000 |
6,000 |
|
20,000 |
1,200,000 |
8,000 |
|
25,000 |
1,500,000 |
10,000 |
|
30,000 |
1,800,000 |
12,000 |
|
35,000 |
2,100,000 |
14,000 |
|
40,000 |
2,400,000 |
16,000 |
|
45,000 |
2,700,000 |
18,000 |
|
50,000 |
3,000,000 |
20,000 |
|
55,000 |
3,300,000 |
22,000 |
|
60,000 |
3,600,000 |
24,000 |
|
65,000 |
3,900,000 |
26,000 |
|
70,000 |
4,200,000 |
28,000 |
|
80,000 |
4,800,000 |
32,000 |
|
90,000 |
5,400,000 |
36,000 |
|
100,000 |
6,000,000 |
40,000 |
|
150,000 |
9,000,000 |
60,000 |
|
200,000 |
12,000,000 |
80,000 |
|
500,000 |
30,000,000 |
200,000 |
|
1,000,000 |
60,000,000 |
400,000 |
หมายเหตุ - จากตารางข้างต้น เป็นเพียงการเปรียบเทียบเงินเดือนกับการคาดคะเนวงเงินที่จะสามารถกู้ได้ โดยคิดที่ 40% ระยะสัญญา 30 ปี และไม่มีภาระค่าใช้จ่ายอื่นๆ เพิ่มเติม
แนะเทคนิคผ่อนบ้านให้หมดไว
ระยะเวลาผ่อนบ้านเป็นหนึ่งในสิ่งที่ทำให้หลายคนรู้สึกหนักใจ บางคนอาจต้องผ่อนนานกว่า 20-30 ปี จึงจะหมด แต่หากเรียนรู้เทคนิคการผ่อนบ้านสักนิดก็อาจจะช่วยให้ผ่อนบ้านหมดไวขึ้น ซึ่งวันนี้เราได้รวบรวมเทคนิคผ่อนบ้านหมดไวที่สามารถทำตามได้มาแนะนำกัน
1.ชำระเกินทุกงวด
แทนที่เราจะรอโบนัสออกแล้วค่อยโปะบ้านทีเดียว ลองโปะบ้านทีละน้อยแต่สม่ำเสมอทุกเดือน เช่น ถ้างวดผ่อนปกติ 15,000 บาท ให้เพิ่มเป็น 17,000 บาท หรือประมาณ 10 - 15% ของค่างวด สะสมไปเรื่อยๆ เพราะเงินเล็กๆ น้อยๆ เหล่านี้ เมื่อรวมกันก็จะช่วยลดเงินต้นและดอกเบี้ยได้อย่างน่าทึ่ง ช่วยให้ผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นได้เช่นกัน เพราะเงินที่ชำระเกินในส่วนนี้จะถูกนำไปหักเงินต้น 100% จึงทำให้การคำนวณดอกเบี้ยในเดือนถัดไปลดลงตามจำนวนยอดเงินต้นนั่นเอง ดังนั้นแนะนำว่า ถ้าสามารถชำระเกินทุกงวดได้ก็จะยิ่งดี
2.โปะด้วยเงินก้อน
สำหรับใครที่ไม่สะดวกผ่อนบ้านเกินทุกงวด หากมีเงินเหลือในช่วงไหน แนะนำให้ใช้เงินก้อนโปะจากปกติไปเลย เช่น มีเงินโบนัสปลายปี หรือได้รับเงินจากการขายของ การทำงานฟรีแลนซ์ โดยเอาเงินส่วนนี้มาผ่อนเกินไปเลย เพราะเงินที่ชำระเกินจะถูกนำไปหักเงินต้น 100% เช่นกัน
3.รีไฟแนนซ์ (Refinance)
โดยปกติแล้ว ดอกเบี้ยพิเศษที่ธนาคารให้นั้น มักจะมีระยะเวลา 3 ปี เมื่อครบกำหนดแล้ว ดอกเบี้ยจะกลายเป็น MRR (Minimum Retail Rate) ซึ่งโดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ 6-7% ต่อปี ซึ่งหากผ่อนบ้านเกิน 3 ปี แล้วอยากได้ดอกเบี้ยพิเศษอยู่ แนะนำให้รีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารใหม่ที่เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า เพราะจะช่วยประหยัดค่าดอกเบี้ยไปได้มาก เนื่องจากการรีไฟแนนซ์เป็นการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ทั้งหมด ทำให้เราสามารถกำหนดระยะเวลาผ่อนชำระใหม่ได้ด้วย โดยระยะเวลาอาจจะนานขึ้นหรือสั้นลงตามต้องการ
ทั้งนี้ การรีไฟแนนซ์จะมีค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่จะต้องพิจารณา เช่น ค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์จากธนาคาร ค่าประเมินราคาทรัพย์สิน ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง และอื่น ๆ ซึ่งผู้กู้จะต้องทำการเปรียบเทียบต้นทุนและผลตอบแทนที่จะได้รับจากการรีไฟแนนซ์ เพื่อตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์หรือไม่ โดยควรพิจารณาทั้งระยะสั้นและระยะยาวก่อนการตัดสินใจ
4.ขอลดดอกเบี้ยจากธนาคารเดิม (Retention)
หากใครผ่อนบ้านเกิน 3 ปี แล้วไม่อยากรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ ไม่อยากยุ่งยากกับการจัดเตรียมเอกสารหรือดำเนินการต่างๆ รวมถึงไม่ต้องการเสียค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ด้วย การขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมที่ผ่อนอยู่ ก็เป็นหนึ่งในวิธีที่ช่วยให้ผ่อนบ้านหมดไวเช่นกัน เนื่องจากธนาคารเดิมก็ยังอยากรักษาลูกค้าเก่าไว้ ซึ่งอาจจะมอบดอกเบี้ยพิเศษให้ ทั้งนี้จำเป็นต้องศึกษารายละเอียดและพิจารณาเงื่อนไขให้ดี ระหว่างข้อเสนอที่ธนาคารเก่ามอบให้กับการรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารใหม่ว่าแบบไหนคุ้มกว่ากัน
5.ไม่ผิดนัดชำระ
การผิดนัดชำระหรือชำระค่างวดผ่อนบ้านช้ากว่ากำหนดนั้นส่งผลเสียหลายอย่าง เช่น ทำให้เสียค่าปรับดอกเบี้ยผิดนัดชำระ ซึ่งสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติมาก บางแห่งสูงถึง 18-24% ต่อปี นอกจากนี้ ยังอาจมีค่าธรรมเนียมการติดตามทวงถามอีก กระทบต่อคะแนนเครดิตอีก ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อการขอสินเชื่ออื่นๆ ในอนาคตด้วย
ช้อปคุ้ม ทุกเรื่องเฟอร์นิเจอร์ กับบัตรเครดิต KTC ที่โฮมโปร และเมกาโฮม ทุกสาขา
- ผ่อน 0% นาน 10 เดือน (สำหรับสินค้าที่ร่วมรายการ)
เมื่อใช้จ่ายผ่านบัตรฯ ตั้งแต่ 5,000 บาทขึ้นไป และใช้คะแนน KTC FOREVER ครึ่งหนึ่งของยอดใช้จ่ายต่อเซลส์สลิป แลกรับ - ระยะเวลาโปรโมชั่น 1 มี.ค. 67 - 31 พ.ค. 67
การซื้อบ้านเป็นการตัดสินใจครั้งใหญ่ และเป็นเรื่องที่สำคัญมาก ดังนั้นควรศึกษาข้อมูล วางแผนการเงิน และเตรียมตัวให้พร้อมก่อนตัดสินใจซื้อ ทั้งนี้บัตรเครดิต KTC พร้อมให้คุณชำระทุกค่าใช้จ่าย ตอบโจทย์ทุกไลฟ์สไตล์ที่เป็นคุณ สำหรับผู้ที่สนใจสมัครบัตรเครดิต KTC สามารถสมัครบัตรเครดิต KTC ผ่านช่องทางออนไลน์ได้ง่ายๆ ตลอด 24 ชม.
ใช้จ่าย คุ้มค่า นึกถึงบัตรเครดิต KTC
