ผ่อนบ้านไม่ไหว ทำยังไงดี ? รวบรวมทุกทางออกพร้อมข้อดี-ข้อเสีย

การซื้อบ้านเป็นของตัวเอง คือหนึ่งในความฝันของใครหลายๆ คน อย่างไรก็ตาม บางครั้งเมื่อซื้อบ้านแล้วอาจประสบปัญหาไม่สามารถผ่อนชำระค่างวดบ้านได้ เนื่องจากสถานการณ์ต่างๆ ที่เกิดขึ้นในชีวิต สำหรับใครที่อยากรู้ว่าถ้าผ่อนบ้านไม่ไหว คืนได้ไหม หรือผ่อนบ้านไม่ไหว ปล่อยยึดไปเลยดีหรือไม่ วันนี้เรามีคำแนะนำดี ๆ มาฝากกัน เพื่อให้เจ้าของบ้านได้นำไปพิจารณาปรับใช้ให้เหมาะสมกับสถานการณ์ของตัวเองกัน

ผ่อนบ้านไม่ไหว ปล่อยยึดเลยดีไหม?

ไม่มี ไม่หนี ไม่จ่าย ปล่อยให้บ้านถูกยึดไปเลย นี่ไม่ใช่วิธีแก้ปัญหาที่ดีนัก เพราะจะทำให้ผู้เป็นเจ้าของบ้านเสียผลประโยชน์อย่างมหาศาล นอกจากต้องสูญเสียสิทธิ์ครอบครองบ้านไปแล้ว ยังอาจต้องเผชิญกับการถูกฟ้องร้องเรียกค่าส่วนต่างจากยอดขายบ้านทอดตลาด หากไม่เพียงพอชำระหนี้ที่ค้างชำระไว้

ผลเสียร้ายแรงที่ตามมาคือ ประวัติเครดิตจะถูกจัดอยู่ในกลุ่มเสี่ยงสูง ส่งผลต่อการขอสินเชื่อหรือกู้ยืมเงินในอนาคต มีโอกาสถูกฟ้องล้มละลายและดำเนินคดีอาญาฐานยักยอกทรัพย์ นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ เช่น ค่าทนายความ ที่อาจเป็นภาระหนักหน่วง

ดังนั้น การละเลยปัญหาและปล่อยให้บ้านถูกยึด มิใช่เพียงการสูญเสียทรัพย์สินเท่านั้น แต่ยังอาจนำมาซึ่งปัญหาด้านกฎหมาย การเงิน และความเป็นอยู่ในอนาคตอีกด้วย ดังนั้นผ่อนบ้านไม่ไหว ปล่อยยึดเลยจึงเป็นสิ่งที่เราไม่แนะนำ ซึ่งเรามีทางออกหลากหลายวิธีที่ดีกว่าการปล่อยบ้านให้ถูกยึดมาแนะนำ ดังนี้

ผ่อนบ้านไม่ไหว ไม่ควรปล่อยให้ถูกยึด อาจถูกฟ้อง ค่าใช้จ่ายอีกมหาศาล

1. ประนอมหนี้กับธนาคาร

สิ่งแรกที่ควรปฏิบัติเมื่อรู้ตัวว่าผ่อนบ้านไม่ไหวก็คือ อย่าปล่อยให้ตัวเองผิดนัดชำระหนี้เด็ดขาด เพราะจะทำให้มีประวัติการชำระหนี้ที่ไม่ดี ส่งผลให้เมื่อต้องเจรจาต่อรอง หรือเข้าถึงสินเชื่อทางการเงินอื่นๆ จะเป็นไปได้ยาก

ดังนั้น เมื่อรู้สึกว่าไม่สามารถผ่อนชำระต่อไปได้อีก สิ่งที่ควรทำคือเข้าไปปรึกษาและเจรจากับธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ปล่อยสินเชื่อบ้านโดยตรงทันที เนื่องจากธนาคารย่อมต้องการได้รับการชำระคืนเงินกู้มากกว่าการยึดทรัพย์จำนอง ดังนั้นจึงมักจะให้ความร่วมมือและหาวิธีช่วยเหลือผู้กู้ โดยวิธีการที่นิยมได้แก่ การลดค่างวดผ่อนชำระลง การผ่อนชำระเฉพาะดอกเบี้ยหรือเงินต้นในช่วงระยะเวลาหนึ่งก่อน หรือการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ทั้งหมด การเข้าหารือกับธนาคารล่วงหน้าก่อนที่จะผิดนัดชำระหนี้จะช่วยให้ได้รับความร่วมมือมากกว่า อีกทั้งยังแสดงให้เห็นถึงความตั้งใจจริงในการชำระคืนเงินกู้ของผู้กู้ด้วย ซึ่งจะเป็นการสร้างความน่าเชื่อถืออีกด้วย

ข้อดี

• ช่วยให้เจ้าของบ้านได้รักษาทรัพย์สินไว้โดยไม่ต้องขายทอดตลาด
• ช่วยบรรเทาภาระหนี้สินในระยะสั้น โดยลดจำนวนเงินที่ต้องผ่อนชำระลงชั่วคราว ทำให้มีเงินเหลือใช้จ่ายจำเป็นอื่นๆ ได้มากขึ้น
• หลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระหนี้ ซึ่งจะทำให้มีประวัติการเป็นหนี้ที่ไม่ดี ส่งผลต่อการขอสินเชื่ออื่นในอนาคต
• ยังคงได้รับการผ่อนผันจากธนาคารหากมีปัญหาเรื่องการผ่อนชำระอีกในภายหลัง

ข้อเสีย

• ยอดหนี้คงค้างจะเพิ่มขึ้น เนื่องจากต้องชำระดอกเบี้ยสูงขึ้นในระยะยาว
• ต้องใช้ระยะเวลาในการชำระหนี้ โดยอาจยืดออกไปหลายปี
• ต้องมีเอกสารหลักฐานมากมาย และผ่านกระบวนการพิจารณาของธนาคารก่อน
• ในกรณีที่ระงับหนี้แล้วแต่ยังมีปัญหาด้านการเงิน อาจต้องเจรจาขอระงับหนี้อีก ซึ่งอาจเป็นไปได้ยากขึ้น
• ประวัติการระงับหนี้อาจส่งผลต่อการขอสินเชื่อในอนาคต

โดยสรุป การประนอมหนี้กับธนาคารจะช่วยบรรเทาภาระในระยะสั้นและรักษาทรัพย์สินไว้ แต่ก็มีต้นทุนที่เพิ่มขึ้น และอาจมีผลต่อการสมัครสินเชื่อในอนาคตบ้าง

2. รีไฟแนนซ์บ้าน

การรีไฟแนนซ์บ้านเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่น่าพิจารณาสำหรับผู้ที่กำลังประสบปัญหาผ่อนบ้านไม่ไหวเพราะดอกเบี้ยสูง โดยการรีไฟแนนซ์ หมายถึง การกู้เงินจากธนาคารใหม่ มาชำระหนี้เดิมของธนาคารเก่าที่เรากู้สินเชื่อบ้าน ซึ่งการรีไฟแนนซ์จะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยลงได้ ทั้งนี้

ขั้นตอนในการรีไฟแนนซ์บ้านนั้นอาจมีรายละเอียดที่แตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร โดยทั่วไปแล้วจะเริ่มจากการยื่นคำขอรีไฟแนนซ์พร้อมเอกสารประกอบต่างๆ เช่น สำเนาสัญญาเดิม หลักฐานรายได้ เป็นต้น จากนั้นทางธนาคารจะดำเนินการประเมินมูลค่าบ้านใหม่อีกครั้ง และอาจมีการตรวจสอบสภาพบ้านเพิ่มเติมด้วย และหลังจากนั้นจะเป็นขั้นตอนการอนุมัติวงเงินรีไฟแนนซ์ และกำหนดเงื่อนไขต่างๆ เช่น อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อนชำระ เป็นต้น

นอกจากนี้ บางสถาบันการเงินอาจมีข้อเสนอเพิ่มเติม เช่น การทำประกันภัยบ้านควบคู่ไปด้วย เพื่อเป็นการสร้างความมั่นใจและลดความเสี่ยงสำหรับเจ้าของบ้าน การรีไฟแนนซ์จึงมีรายละเอียดค่อนข้างมาก ผู้สนใจจำเป็นต้องศึกษาให้รอบคอบและเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายแห่งก่อนตัดสินใจ

ข้อดี

• ค่างวดผ่อนชำระรายเดือนลดลง โดยการขยายระยะเวลาผ่อนชำระออกไปนานขึ้น
• ช่วยลดอัตราดอกเบี้ย
• สามารถรวมหนี้หลายประเภทเข้าด้วยกัน ทำให้จัดการหนี้ได้ง่ายขึ้น
• เป็นการปรับโครงสร้างหนี้ให้เหมาะสมกับรายได้และค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน
• โอกาสได้วงเงินกู้มากขึ้น หากราคาบ้านปรับตัวสูงขึ้น

ข้อเสีย

• มีค่าธรรมเนียมในการดำเนินการ เช่น ค่าประเมินราคาบ้าน ค่าจดจำนอง
• ต้องใช้ระยะเวลาในการผ่อนชำระนานขึ้น หนี้จะยืดเยื้อออกไป
• ต้องมีคุณสมบัติเข้าเกณฑ์ตามที่ธนาคารกำหนด เช่น สถานะรายได้ เครดิตบูโร

3. ขายบ้าน

หากสงสัยว่าผ่อนบ้านไม่ไหว ขายคืนธนาคารได้ไหม เพราะรู้สึกว่าตนเองไม่สามารถผ่อนชำระค่างวดบ้านได้อีกต่อไป และเพื่อแก้ปัญหาให้มีสภาพคล่องทางการเงินที่ดีขึ้น การขายบ้านที่จำนองกับธนาคารอยู่ถือเป็นทางเลือกหนึ่งที่ควรพิจารณา เนื่องจากบ้านนั้นเป็นกรรมสิทธิ์ของคุณตั้งแต่วันแรกที่ตกลงซื้อ แม้จะต้องจดจำนองเป็นหลักประกันแก่ธนาคารก็ตาม ดังนั้นคุณจึงมีสิทธิ์ขายบ้านได้

อย่างไรก็ดี การขายบ้านจำเป็นต้องวางแผนให้รอบคอบ เนื่องจากจะมีค่าใช้จ่ายต่างๆ ในกระบวนการขาย เช่น ค่าธรรมเนียมการโอนกรรมสิทธิ์ ค่านายหน้า ฯลฯ อย่างละเอียดก่อนตั้งราคาขาย นอกจากนี้ การปรับปรุงสภาพบ้านให้ดูน่าสนใจ จัดบ้านให้สวยงาม ปรับปรุงสภาพแวดล้อมรอบๆ ตัวบ้าน หรือฝากขายผ่านนายหน้า ก็เป็นวิธีที่ช่วยให้ขายบ้านได้เร็วยิ่งขึ้น

ข้อดี

• ปลดภาระหนี้สินได้ทันที หลังจากหักชำระหนี้ที่เหลืออยู่กับธนาคาร
• ได้เงินสดจากการขายบ้าน ซึ่งสามารถนำไปแก้ปัญหาการเงินอื่นๆ หรือลงทุนต่อได้
• มีสภาพคล่องทางการเงินที่ดีขึ้น

ข้อเสีย

• ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการย้ายที่อยู่ใหม่
• มีค่าใช้จ่ายจากการขายบ้าน เช่น ค่าธรรมเนียมการโอนกรรมสิทธิ์, ค่าอากรแสตมป์, ค่าจดจำนอง เป็นต้น
• หากราคาขายต่ำกว่ายอดหนี้ ต้องจ่ายส่วนต่างให้ธนาคาร
• กว่าจะขายบ้านได้อาจต้องใช้เวลานาน ค่าใช้จ่ายต่างๆ ก็สะสมขึ้น
• อาจมีความรู้สึกผิดหวังจากการสูญเสียบ้าน ซึ่งเป็นทรัพย์สินมีค่า

4. คืนบ้านให้ธนาคาร

ในเมื่อผ่อนไม่ไหว ขอคืนได้ไหม ขอตอบว่า “ได้” การคืนบ้านให้ธนาคารเป็นอีกหนึ่งทางเลือกสำหรับผู้ที่ไม่สามารถผ่อนชำระเงินกู้สำหรับการซื้อบ้านได้อีกต่อไป โดยผู้กู้สามารถตัดสินใจส่งมอบกรรมสิทธิ์ในบ้านคืนให้ธนาคารผู้ปล่อยสินเชื่อบ้านให้ เพื่อให้ธนาคารนำบ้านไปขายชำระหนี้ค้างชำระ

ขั้นตอนในการดำเนินการคือ ให้ติดต่อธนาคารเจ้าหนี้เพื่อแจ้งความประสงค์ขอคืนบ้าน พร้อมทั้งระบุเหตุผลที่ว่าทำไมจึงไม่สามารถผ่อนชำระต่อได้ จากนั้นตกลงวันที่มอบส่งบ้านและเอกสารกรรมสิทธิ์ เมื่อเสร็จสิ้นกระบวนการ คุณจะต้องลงนามในเอกสารการโอนกรรมสิทธิ์บ้านคืนให้ธนาคาร หลังจากนั้นธนาคารจะนำบ้านออกขายเพื่อนำเงินมาชำระหนี้ที่ผู้กู้คงค้างอยู่

ข้อดี

• ปลดภาระหนี้ทั้งหมดได้ทันที หลังจากส่งมอบบ้านคืนให้ธนาคาร
• ไม่ต้องแบกรับภาระค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษาบ้าน
• หลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระหนี้ ซึ่งจะทำให้เกิดประวัติเครดิตที่ไม่ดี
• มีโอกาสได้เริ่มต้นชีวิตใหม่อย่างปลอดหนี้สิน
• หากยอดขายบ้านสูงกว่ายอดหนี้คงเหลือ คุณอาจได้รับเงินส่วนต่างคืน

ข้อเสีย

• ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการย้ายที่อยู่ใหม่
• อาจมีภาระต้องจ่ายส่วนต่างให้ธนาคาร หากยอดขายบ้านต่ำกว่ายอดหนี้คงเหลือ
• ยังคงมีโอกาสถูกฟ้องร้องจากธนาคาร หากเงินจากการขายไม่เพียงพอชำระหนี้
• อาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจากการคืนบ้านให้ธนาคาร

เมื่อรู้ตัวแล้วว่าผ่อนบ้านไม่ไหว สิ่งที่ดีที่สุดคือการเข้าไปขอคำปรึกษาหาวิธีแก้ไขปัญหากับธนาคารหรือเจ้าหนี้โดยตรง นอกเหนือจากนี้ การเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินก็เป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยให้คุณรับมือกับปัญหาต่างๆ ได้ดียิ่งขึ้น ซึ่งบัตรเครดิต KTC ถือเป็นตัวช่วยที่ดี เพราะนอกจากจะใช้สำหรับชำระค่าใช้จ่ายต่างๆ ในชีวิตประจำวันได้แล้ว ยังมีสิทธิประโยชน์อีกมากมาย เช่น การได้รับคะแนนสะสม การแลกของรางวัล หรือมีโปรโมชั่นส่วนลด โปรโมชั่นแลกรับเงินคืน ซึ่งจะทำให้คุณเหลือเงินบางส่วนไว้ใช้สำหรับผ่อนบ้านได้อีกทางนั่นเอง ดังนั้น หากใครที่สนใจสามารถสมัครบัตรเครดิต KTC ผ่านทางออนไลน์ได้ง่ายๆ ตลอด 24 ชั่วโมง

ใช้จ่าย คุ้มค่า นึกถึงบัตรเครดิต KTC