Flat Rate คืออะไร ต่างจากดอกเบี้ยแบบ Effective Rate อย่างไร?

หากเคยขอสินเชื่อกับสถาบันการเงิน จะพบกับวิธีคิดดอกเบี้ยแบบต่างๆ เช่น อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) หรืออัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) ซึ่งหลายคนสงสัยว่าดอกเบี้ย Flat Rate คืออะไร? แตกต่างจาก Effective Rate อย่างไร ทำไมถึงต้องแบ่งวิธีคิดดอกเบี้ยให้ยุ่งยาก ในบทความนี้เราจะพามาหาคำตอบกันว่าอัตราดอกเบี้ย Flat Rate กับ Effective Rate แปลว่าอะไรกันแน่ เพื่อให้คุณเข้าใจวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ได้อย่างถูกต้อง

ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) คืออะไร?

ดอกเบี้ยคงที่ หรือ Flat Interest Rate คืออัตราดอกเบี้ยตามกฎหมายที่สถาบันการเงินคิดดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา และกำหนดจำนวนงวดในการชำระคืนอย่างแน่นอน โดยมีทั้งสินเชื่อระยะสั้นและสินเชื่อระยะยาวที่คิดอัตราดอกเบี้ยแบบ Flat Rate

ตัวอย่างเช่น ดอกเบี้ยบ้านที่คิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ในช่วง 1-3 ปีแรก และจะเริ่มการคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอกในระยะเวลาถัดไป หรือสินเชื่อรถยนต์ ก็นิยมคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอดระยะเวลาสัญญาด้วยเช่นเดียวกัน

ข้อดีและข้อจำกัดของดอกเบี้ย Flat Rate คืออะไร?

ดอกเบี้ยคงที่ หรือ Flat Rate คือวิธีคิดดอกเบี้ยเงินกู้รูปแบบหนึ่งที่มีผลต่อดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่อเดือน ด้วยเหตุนี้ ก่อนขอสินเชื่อจึงควรทำความเข้าใจเกี่ยวกับข้อดีและข้อจำกัดของดอกเบี้ยคงที่ เพื่อให้ตัดสินใจได้อย่างถูกต้องว่าควรขอสินเชื่อที่คิดดอกเบี้ยแบบคงที่หรือไม่

ข้อดีของดอกเบี้ยคงที่ Flat Rate

• ผ่อนชำระต่องวดต่ำ ดอกเบี้ยแบบ Flat Rate คือสินเชื่อที่ยอดดอกเบี้ยรายเดือนต่ำกว่าสินเชื่อลดต้นลดดอก เหมาะสำหรับผู้ที่มีรายได้ไม่เยอะมาก แต่ระยะเวลาผ่อนชำระก็นานกว่าด้วยเช่นเดียวกัน
• วางแผนชำระเงินคืนได้ง่าย วิธีคิดดอกเบี้ยคงที่ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายเท่ากันทุกงวด จึงช่วยให้คุณวางแผนได้ว่าต้องเตรียมเงินเท่าไหร่ ถึงจะเพียงพอสำหรับชำระเงินคืนในงวดถัดไป โดยไม่ต้องกังวลดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นตามสภาวะทางเศรษฐกิจ

ข้อจำกัดของดอกเบี้ยคงที่ Flat Rate

• ไม่เหมาะกับการโปะเพื่อลดดอกเบี้ย สินเชื่อที่คิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ ทางธนาคารได้นำดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมดถูกนำไปคิดรวมกับเงินต้นที่ต้องจ่ายต่องวดแล้ว การโปะหนี้จึงไม่ได้มีส่วนช่วยในการลดอัตราดอกเบี้ยลงนั่นเอง
• ระยะเวลาผ่อนชำระนานกว่า เมื่อขอสินเชื่อที่คิดดอกเบี้ยแบบคงที่ สถาบันการเงินจะคำนวณระยะเวลาการผ่อนชำระออกมาว่าต้องผ่อนกี่งวดถึงจ่ายคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยได้ทั้งหมด ซึ่งผู้กู้ต้องผ่อนชำระตามจำนวนงวดที่สถาบันการเงินกำหนดให้เท่านั้น เว้นแต่จะชำระคืนด้วยเงินต้นและดอกเบี้ยในครั้งเดียว

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) คืออะไร?

นอกจากทำความเข้าใจว่าวิธีคิดดอกเบี้ยแบบ Flat Rate คืออะไรแล้ว ควรศึกษาวิธีคิดดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) ด้วยเช่นกัน เพราะสินเชื่อบางประเภทคิดคำนวณทั้ง Flat Rate และ Effective Rate โดย Effective Interest Rate คือการนำเงินต้นหรือยอดคงเหลือในงวดที่แล้ว มาคำนวณดอกเบี้ยในงวดถัดไป หมายความว่าดอกเบี้ยที่จ่ายจะไม่เท่ากันทุกงวด และดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อผู้กู้จ่ายเงินต้นมากขึ้น

ดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยลดต้นลดดอกแตกต่างกันอย่างไร?

ข้อแตกต่างอื่น ๆ ระหว่างดอกเบี้ยแบบ Effective Rate กับ Flat Rate คือสิ่งที่ควรรู้ก่อนขอสินเชื่อเช่นกัน เพราะช่วยให้รู้ว่าสินเชื่อแบบไหนเหมาะกับเรามากที่สุด ซึ่งมีรายละเอียด ดังนี้

• ยอดผ่อนชำระ ยอดผ่อนชำระรายงวดของดอกเบี้ยคงที่จะต่ำกว่าดอกเบี้ยลดต้นลดดอก และจะมียอดผ่อนเท่ากันทุกงวด ต่างจากดอกเบี้ยลดต้นลดดอกที่มียอดผ่อนชำระสูงในช่วงแรก และค่อย ๆ ลดลงตามเงินต้นคงเหลือ
• จำนวนดอกเบี้ยทบต้น ดอกเบี้ยทบต้น คือดอกเบี้ยที่คิดรวมกับดอกเบี้ยสะสมในงวดก่อนหน้า โดยหากค้างชำระสินเชื่อที่คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ดอกเบี้ยที่ต้องชำระในงวดถัดไปจะมากกว่าสินเชื่อที่คิดดอกเบี้ยแบบคงที่ สาเหตุที่เป็นเช่นนี้เนื่องจากเงินต้นคงค้าง จะถูกนำไปคิดทบรวมกับเงินต้นและดอกเบี้ยในงวดถัดไป

• สินเชื่อที่ใช้คำนวณ สินเชื่อที่คำนวณแบบลดต้นลดดอก คือ สินเชื่อส่วนบุคคล หรือสินเชื่อบ้านในช่วงหมดโปรโมชัน แต่สินเชื่อที่นิยมคิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ คือ สินเชื่อแบบเช่าซื้อ เช่น สินเชื่อรถมอเตอร์ไซค์ หรือ สินเชื่อรถยนต์ นิยมคำนวณแบบอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่

ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) มีการคิดอัตราดอกเบี้ยอย่างไร?

หลักการคิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ หรือ Flat Rate คือการคิดจากดอกเบี้ยเงินต้นครั้งแรกตลอดอายุสัญญา แม้ว่าผู้กู้จะมีการชำระเงินต้นไปบางส่วนแล้วก็ตาม โดยสามารถแบ่งวิธีคำนวณเป็นดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องชำระ และจำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวด ตามสูตรดังนี้

ดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องชำระ = เงินต้น X อัตราดอกเบี้ยต่อปี X จำนวนปี

จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวด = (เงินต้น + ดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องชำระ) / จำนวนงวด

ยกตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยคงที่เพื่อให้เข้าใจได้ง่ายมากขึ้น เช่น นาย A ซื้อมอเตอร์ไซค์ในราคา 70,000 บาท อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 9.90% ต่อปี ผ่อนชำระ 72 งวด (6 ปี)

ดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องชำระ = 70,000 X 9.90% X 6 = 41,580 บาท

จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวด = (70,000 + 41,580) / 12 = 9,298.33 บาท

Flat Rate คืออัตราดอกเบี้ยคงที่ คำนวณง่าย ชำระเท่าเดิมตลอดสัญญา

Flat Rate คืออัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ มักใช้คำนวณกับสินเชื่อเช่าซื้อ เช่น สินเชื่อรถยนต์ ซึ่งมีลักษณะการคิดดอกเบี้ยแบบรายงวด และยอดชำระเท่าเดิมตลอดสัญญา ส่วนการคิดดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) มักพบในสินเชื่อส่วนบุคคล เช่น บัตรเครดิต หรือบัตรกดเงินสด เป็นต้น ด้วยความแตกต่างในการคำนวณดอกเบี้ย ทำให้ต้องศึกษาว่าสินเชื่อที่คุณต้องการคิดดอกเบี้ยแบบใด เพื่อวางแผนทางการเงินได้ตรงตามเป้าหมายมากที่สุด

หากกำลังต้องการแหล่งเงินด่วน ที่ให้คุณวางแผนทางการเงินได้อย่างอิสระ ต้องไม่พลาดกับบัตรกดเงินสด KTC PROUD ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่คิดดอกเบี้ยแบบ Effective Rate ยิ่งจ่ายมาก ดอกเบี้ยบัตรกดเงินสดยิ่งลดลง พร้อมโปะหนี้ปิดยอดได้ทันทีที่ต้องการ บัตรกดเงินสด KTC PROUD พกไว้ไม่สะดุด สะดวกทุกการใช้จ่าย

• สมัครง่าย เงินเดือน 12,000 บาท ก็สมัครได้
• อนุมัติไว เลือกรับเงินโอนเข้าบัญชีได้ทันที เมื่ออนุมัติ
• เบิกเงินได้ 24 ชั่วโมง ผ่านแอป KTC Mobile และ ATM ทั่วประเทศ
• ผ่อนสินค้า 0% นานสูงสุด 24 เดือน ณ ร้านค้าที่ร่วมรายการ
• รูดซื้อสินค้า และช้อปออนไลน์ พร้อมรับสิทธิพิเศษทั้งปี

บัตรกดเงินสด KTC PROUD ตัวช่วยจัดการเงินด่วน ได้อย่างอิสระ

*กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 25% ต่อปี