สรุปข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจจํานําโฉนดที่ดิน

ผลพวงจากปัญหาทางเศรษฐกิจที่ชะลอตัว ทำให้หลายครอบครัวขาดสภาพคล่องและอาจประสบปัญหาทางการเงิน ในขณะที่บางคนอาจต้องการเงินก้อนในยามฉุกเฉิน สำหรับคนที่มีบ้าน มีโฉนดที่ดิน และต้องการได้เงินไว ไม่ต้องจดจำนอง ตัวช่วยอย่างการจำนำโฉนดที่ดิน จึงเป็นทางเลือกที่สะดวกรวดเร็ว แต่ก็มีข้อควรระวัง ซึ่งเราได้สรุปข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจจํานําโฉนดที่ดิน พร้อมคำอธิบายแบบเข้าใจง่ายมาให้แล้ว

จำนำโฉนดที่ดินคืออะไร ?

การจำนำโฉนดที่ดิน คือการนำเอกสารสิทธิ์ในที่ดิน หรือโฉนดที่ดินซึ่งปลอดภาระ ไปเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันเงินกู้ แบบไม่ต้องจดจำนองที่กรมที่ดิน โดยผู้จำนำยังคงมีกรรมสิทธิ์ในที่ดินอยู่ แต่ไม่สามารถเปลี่ยนโอนกรรมสิทธิ์ให้บุคคลอื่นได้จนกว่าจะชำระหนี้เงินกู้ครบถ้วน

ซึ่งนับว่าเป็นการเปลี่ยนโฉนดที่ดินเป็นเงินสดได้อย่างรวดเร็ว อนุมัติง่ายเพราะมีหลักทรัพย์ ไม่นำข้อมูลเครดิตบูโรมาใช้ในการอนุมัติสินเชื่อ แต่อาจนำมาพิจารณาประกอบเพื่อกำหนดวงเงินกู้หรืออัตราดอกเบี้ย ส่วนวงเงินสินเชื่อจำนำโฉนดที่ดินจะขึ้นอยู่กับมูลค่าของที่ดิน หรือเป็นไปตามเงื่อนไขของผู้ให้บริการสินเชื่อแต่ละราย

จำนำโฉนดที่ดิน แตกต่างกับการจำนองบ้านอย่างไร ?

ในส่วนนี้ต้องอธิบายถึงคำว่า “จำนำ” และ “จำนอง” แบบสรุปก่อนว่า

• การจำนำ คือการนำทรัพย์สินที่เป็นสังหาริมทรัพย์ไปไว้แก่ผู้รับจำนำ เช่น การนำทองคำ โน้ตบุ๊ก สมาร์ทโฟน หรือเครื่องใช้ไฟฟ้า ไปไว้กับเจ้าหนี้เพื่อเป็นหลักประกันในการกู้ยืมเงิน โดยลูกหนี้จะได้ทรัพย์สินคืน เมื่อชำระหนี้ครบถ้วนแล้วหรือตามตกลงกัน
• การจำนอง คือการนำทรัพย์สินที่เป็นอสังหาริมทรัพย์ เช่น การจำนองบ้าน จํานองที่ดิน หรือทรัพย์ที่กฎหมายอนุญาตให้จำนอง อาทิ เรือยนต์ หรือเครื่องจักรขนาดใหญ่ โดยมีการจดทะเบียนไว้กับเจ้าหนี้ หรือผู้รับจำนอง เพื่อเป็นหลักประกันในการกู้ยืม แต่ไม่ต้องส่งมอบที่ดินหรือทรัพย์สินนั้นให้แก่ผู้รับจำนอง

ประเภทของเอกสารแสดงเอกสิทธิ์

เอกสารสิทธิ์ในที่ดินที่สามารถนำไปเป็นหลักประกันการชำระหนี้มีหลายประเภท ดังนี้

• โฉนดที่ดิน (น.ส. 4)

เอกสารแสดงกรรมสิทธิ์ในที่ดิน ตราครุฑสีแดง ให้สิทธิ์ผู้ถือโฉนดที่ดินมีสิทธิ์ครอบครองที่ดินอย่างสมบูรณ์ สามารถจำหน่าย จ่าย โอน นำโฉนดที่ดินไปจำนำ หรือยื่นขอสินเชื่อโฉนดที่ดินได้

• หนังสือรับรองการทำประโยชน์ (น.ส. 3)

โฉนดที่ดินตราครุฑสีเขียว เป็นเอกสารแสดงสิทธิ์ในที่ดินประเภทหนึ่ง คือมีสิทธิ์ครอบครองที่ดิน แต่ยังไม่มีกรรมสิทธิ์ในที่ดิน สามารถนำหนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน น.ส. 3 ไปจำนำได้ แต่สถาบันการเงินอาจพิจารณาให้วงเงินสินเชื่อต่ำกว่าโฉนดที่ดิน

• หนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน (น.ค. 3)

หนังสืออนุญาตให้เข้าทำประโยชน์โดยกรมพัฒนาสังคมและสวัสดิการ ที่ให้สิทธิครอบครองที่ดินแต่ยังไม่มีกรรมสิทธิ์ในที่ดิน สามารถนำหนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน น.ค. 3 ไปจำนำได้ แต่สถาบันการเงินอาจพิจารณาให้วงเงินสินเชื่อต่ำกว่าโฉนดที่ดิน และ น.ส. 3

• หนังสือแสดงสิทธิ์ในที่ดิน (ส.ป.ก. 4-01)

เอกสารที่แสดงการครอบครองที่ดิน ซึ่งสำนักงานปฏิรูปที่ดินเพื่อเกษตรกรรม (ส.ป.ก.) ออกให้กับประชาชนเพื่อใช้ทำเกษตรกรรม เอกสารนี้ไม่สามารถซื้อ ขาย โอน จำนอง ยกเว้นโครงการที่ระบุไว้โดยเฉพาะว่าสามารถใช้ ส.ป.ก.4-01 เป็นประกันได้

เอกสารที่ใช้ในการจำนำโฉนดที่ดินมีอะไรบ้าง ?

สำหรับเอกสารที่ต้องเตรียมในการจำนำโฉนดที่ดิน มีดังนี้

• บัตรประชาชน
• ทะเบียนบ้าน
• โฉนดบ้าน หรือที่ดินที่ปลอดภาระแล้ว
• สมุดบัญชีธนาคาร
• ใบประเมินราคาที่ดิน
• ใบระวาง หรือเอกสารที่ระบุตำแหน่งที่ตั้งของที่ดิน (ขอได้ที่สำนักงานที่ดินในเขตที่ที่ดินนั้นตั้งอยู่)

โฉนดที่ดินที่นำมาจำนำต้องปลอดภาระจำนอง และผู้จำนำต้องเป็นเจ้าของที่ดินหรือมีเอกสิทธิ์เท่านั้น

จํานําโฉนดที่ดินที่ไหนดี ?

ทางเลือกจํานําโฉนดที่ดินในปัจจุบันมีหลายแห่ง ดังนี้

1. จํานําโฉนดที่ดินกับโรงรับจำนำ
2. จํานําโฉนดที่ดินกับนิติบุคคล เช่น ร้านทอง
3. จํานําโฉนดที่ดินกับบริษัทสินเชื่อประเภท Non-Bank
4. จํานําโฉนดที่ดินกับบุคคลธรรมดา

ข้อควรระวังและข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจจำนำโฉนดที่ดิน

เราจะสังเกตได้ว่าทางเลือกจํานําโฉนดที่ดิน ไม่มีประเภทสถาบันการเงิน หรือธนาคาร เนื่องจากต้องใช้วิธีการ “จำนอง” ซึ่งมีการจดจำนองเท่านั้น ดังนั้น จึงมีข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจจํานําโฉนดที่ดิน ดังนี้

1. ผู้จำนำโฉนดที่ดินต้องเป็นเจ้าของที่ดิน คือเป็นผู้มีชื่อในเอกสารสิทธิ์ที่นำมาเป็นหลักประกัน
2. โฉนดที่ดินที่นำมาจำนำต้องปลอดภาระจำนอง
3. ผู้จำนำยังมีกรรมสิทธิ์เป็นเจ้าของที่ดินที่นำมาวางเป็นหลักประกัน แต่ไม่สามารถโอนกรรมสิทธิ์ให้ผู้อื่นได้ จนกว่าจะชำระหนี้ครบถ้วน
4. มูลค่าทรัพย์สินที่นำมาจำนำจะถูกประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญของสถาบันการเงิน ซึ่งมักจะต่ำกว่าราคาตลาด ดังนั้นเงินที่จะได้รับอาจน้อยกว่าที่คาดหวังไว้
5. ผู้จำนำต้องชำระดอกเบี้ยให้แก่ผู้รับจำนำในจำนวนที่กำหนดและตามระยะเวลาที่กำหนด หากนัดชำระหนี้ ผู้รับจำนำมีสิทธิ์ยึดที่ดินและนำที่ดินไปขายทอดตลาดเพื่อชำระหนี้

ข้อควรระวังในการจำนำโฉนดที่ดิน

1. ควรเลือกโรงรับจำนำ หรือผู้รับจำนำโฉนดที่ดินที่น่าเชื่อถือ เพราะเป็นทรัพย์สินที่มีราคาสูงและสามารถจำหน่ายจ่ายโอนต่อได้
2. ควรตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยในการจำนำโฉนดที่ดินก่อนตัดสินใจ
3. ควรศึกษาเงื่อนไขและรายละเอียดข้อตกลงในสัญญาอย่างรอบคอบ
4. ควรอ่านเงื่อนไขสินเชื่อสำหรับการจำนำโฉนดที่ดินให้ครบถ้วน และทำความเข้าใจให้ดีก่อน ทั้งเรื่องค่าธรรมเนียม วงเงินกู้ เบี้ยปรับ ระยะเวลาไถ่ถอน เพื่อป้องกันการเสียที่ดินไปโดยรู้เท่าไม่ถึงการณ์
5. ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยก่อนตัดสินใจเลือกเจ้าหนี้ที่รับจำนำโฉนดที่ดิน
6. ควรจัดเตรียมเอกสารให้พร้อม เพื่อความรวดเร็วในการอนุมัติสินเชื่อ

ทั้งนี้หากคุณไม่ต้องการจำนำโฉนดที่ดินเพราะเป็นของมีค่าและไม่อยากเสี่ยงกับการต้องสูญเสียทรัพย์สิน ยังมีทางเลือกอื่นที่ได้มาซึ่งเงินทุนระยะสั้น เช่น บัตรเครดิต หรือบัตรกดเงินสด ที่ตอบโจทย์การใช้จ่ายได้คล่องตัวมากขึ้น สามารถอนุมัติเงินก้อนฉุกเฉิน ทั้งยังรับคะแนนสะสม แลกรับส่วนลด เครดิตเงินคืน และรับสิทธิประโยชน์อื่นๆ มากมาย สนใจสมัครบัตรเครดิต KTC สามารถสมัครผ่านทางออนไลน์ได้เลย ทุกวัน ตลอด 24 ชั่วโมง

ใช้จ่าย คุ้มค่า นึกถึงบัตรเครดิต KTC